※ 引述《crusesindy (Chainey)》之铭言：
: 预产期一月中 最近想到好像要开始研究宝宝的保险
: 爬文罐头保单还是觉得有点复杂...
: 自己的保险都是妈妈小时候保好了 根本没接触
: 请问各位妈妈第一次接触新生儿保险都如何开始？
: 还是有妈妈推荐台中可面谈的优良专业保经
: 孕妇已经脑袋不行还要一直烧脑><
(提前说明一下，11月商品有些许的变化，已买罐头的家长不一定需要调整
而明年1/1可能又有些许变动，所以建议先研究方向，到时再来看看如何规划
如果真的有很大的变动，我会在档案中修改并注明日期，目前档案版本为106/11/30)
简易的说明一下，罐头保单主要规划有几个部分
一、癌症风险
二、重大烧烫伤风险
三、残废风险
四、住院风险
五、意外风险
先知道这五种风险后，再来考虑如何规划商品
以上这五种风险规画下来，年缴两万内大概就有了
要更简单的组合一万左右也OK。
一、癌症风险
以处理这部分风险来说
规画一次高额的癌症一次金及实支实付解决问题的效益较高
罐头保单的一次高额的癌症一次金至少200万起跳
至于实支实付就看你预算到哪再来考虑规画一家还是两家
而你去看看业务提供给你的癌症相关商品对于癌症风险能够理赔多少？
该项商品的年缴保费又是占整体保费的多少？
(常见的癌症险一单位，初次罹癌金 10万、癌症住院一天 1200 + 600)
你可以自己想想这样的保障够吗？是你本来要买保险的本意吗？
二、重大烧烫伤风险
罐头保单通常会以产险公司的意外险规划高额度(常见的商品至少有400万)
因为产险公司这类商品会因为烧烫伤的程度而比例给付
(如 100% 75% 50% 30% 15% 5% )
而寿险公司规画的额度稍低，大多就是100~200万定额给付
所以两者搭配下来才能够解决问题
不然只靠其一可能达不到较好的效益
然而有些业务会说产险意外险不保证续保，但寿险公司也不是所有都保证续保呀！
意外险的续保主要是针对意外医疗，所以并不是产险不保证续保就不规画
毕竟你想拉高大风险的额度，唯一方法只有规划产险意外险
三、残废风险
有空可以去看看残废等级表 https://goo.gl/6cwpiV
或许有些家长认为小孩不太可能残废(无论疾病致残或是意外致残)
但你去深入了解一定有相关案例，而规划保险的目的不就是这个？
不然都只注意住院一天多少钱？
我们应该想想真的发生的话，后续的花费状况是如何？
所以在商品部份其实会分为两种
1.残废一次金：针对的是1~11级残废，依照残废程度比例给付
(以保额的100% 90% 80% ... 20% 10% 5%)
2.残废扶助金：针对的是1~6级残废
这个部分要看商品决定是比例给付还是不打折给付
残废一次金主要是提供初期的资金及7~11级的照护金
(7级残领到的是保额40%，因此保额过低会造成一次金的不足)
残废扶助金主要是提供后续每个月或每年的照护金
以罐头保单来说，残废一次金至少200万、残废扶助金至少2万/月以上
如果是意外致残的话，意外险的部分可能还有400万的残废一次金
(当然也是会依照残废等级比例给付)
四、住院风险
这个部分大概是家长最在意的，因为这实在太常遇到了
但为什么我将此风险放在第四位？
就是因为常见，所以跟前面几个风险相比，实际花费落差太大
几百万的花费跟顶多几十万的花费相比，几十万还可考虑跟人借钱协助
几百万怎么跟人借钱帮忙？
而住院风险就是大家常听到的医疗险
但医疗险其实分蛮多类型
终身医疗、终身手术、定期日额、定期手术、实支实付等等
罐头保单的部分主要着重在实支实付，其他基本上先不考虑
你说为什么？其实主要要思考住院风险花费最大的是什么
还有商品的保费占整体预算及商品提供的效益决定的
大致上会分成三个部分
http://goo.gl/KffY2I 找住院医疗费用明细excel
(1) 病房费占 23 %
(2) 手 术占 13 %
(3) 杂 费占 64 % (含药费、治疗处置费等)
真正能够解决杂费的部分只有实支，而在预算上就算想规画其他商品
你也会因为其他商品的保费过高，占整体保费过多比例而无法规画
尽管医疗险这几项可能都有他的效果在
但你若仔细去评估后
会发现实支实付相较而言效果最佳，较能够保护你的资产
或许有时会听到隔壁太太没什么花到钱保险赔几万
但等到要花几十万时，保险却赔不出什么东西
那这可能不是规划保险之原意
你也可以看看底下这类案例，住院三天总共花了17万多
但日额险或手术险能够提供多少帮助？
https://i.imgur.com/MgyvCJU.jpg
别忘了，保险是需要成本转嫁之工具。
商品过高的保费只是会排挤到你规画其他商品的预算
更不用说你是否有思考过未来几年后缴保费的能力
保费越高的商品，对于未来的缴费能力来说将会是负担。
五、意外风险
意外这部分在保险会分为
意外死残(小孩不赔身故金)、重大烧烫伤、意外实支、意外日额等等
意外残、重大烧烫伤前面已经略有提到了
所以这边就稍微讲一下意外实支及意外日额
你可以想想当发生小意外时，你所必须要支出的花费高吗？
而意外实支大多就是处理这部分
意外日额在某部分来说会跟住院风险重叠
但意外日额通常会有骨折理赔，会以条款中约定的方式理赔
故整体规划来说，这部分规划通常会放一点基本额度
寿险公司会规画 意外残200万、意外实支3万、意外日额1000
产险公司则是依照你所选择的商品而有所其对应的保障内容
而这部分占整体保费不高，所以对于预算来说不太有影响
简单说，罐头保单只是提供你一个方向
但如果你针对商品去看可能看不出其规画的原意
建议以以上这五点出发去思考你要规画的方向
那么你自然就可了解为什么罐头保单要规画这些商品，而商品额度的意义。