※ 引述《ebeyaya (不断尝试..伊比鸭鸭)》之铭言：
: 所以想请教众多的妈宝版父母
: 有没有什么保险经验可分享
: 或是有爸妈庆幸自己有保险的
: 因为生病有那些哩哩扣扣的费用因为保险而补贴的
: 谢谢大家
我挖了一篇蛮久以前保险版某版友的文章(2013年) https://goo.gl/PWQC8j
内容主要是讲
版友按照之前版上APIN医师PO的罐头保单规划以后
自身小孩遇到的理赔经验分享(内容数字有些算错，此文会更正内容)
APIN大的罐头保单文章起源：https://goo.gl/wgKnUA
实际状况：小孩感冒中耳炎住院三总四天、急诊及出院各半天
医疗花费：选择单人病房每日自付 3500，总共3500*4 = 14000
其他花费：停车费用 + 每日伙食费约为 2000
陪同小孩工作损失：夫妻两人一天算 1500 薪资，陪同三天(六日不算)
总共花费：14000 + 2000 + 2*1500*3 = 25000
罐头保单中规划了两家实支实付
(很抱歉...这两家对应文内的实支目前皆已停售...就别问了~)
A人寿实支理赔─给付总额 21320
每日病房费 2200 + 出院疗养金 2200*0.6，共付 2200*1.6*6 = 21120
住院医疗费用 200
B人寿实支理赔─给付总额 12200
每日病房 2000，共付 2000*6 = 12000
住院医疗费用 200
两家实支共理赔了 21320 + 12200 = 33520
注解：实支实付针对的是超过全民健保支出以外的花费给付
而“一般”实支大多会分为四个项目
一、住院病房限额：针对自费补差额的病房花费，但额度有限制
如上面所提到的 A人寿为 2200、B人寿则是 2000，因此即使自费3500的单人病房费
都会受限于规划商品的额度限制，理赔数字可自己对照。
二、住院医疗费用限额：俗称杂费限额，针对住院自费相关开销
一般条款会列出以下项目...我以全球实支实付XHR作为举例
1、医师指示用药及处方药。
2、血液。
3、挂号费及证明文件。
4、来往医院之救护车费。
5、超过全民健康保险给付之住院医疗费用。
三、手术费用限额：针对住院手术费用自费给付，详情请参照条款内容
四、转换日额：前三个若理赔额度小于住院定额给付日额，则可用定额方式给付
也就是前三个跟最后一个择优给付，依照哪个理赔金高而给付。
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上面分享的文章提供大家参考
但建议在规划之前，自己对于保险的认识必须要有一定的程度
到底为什么需要保险？买保险的意义又是什么？
然后再慢慢思考，你需要的是买了可以保障一辈子，但额度不足的保险
还是你需要的是能够帮你转嫁你现在所不能承担的风险？
或许有蛮多人从以前认识到现在的保险就是买还本用不到还会退还保费！！！
或是买保险只要缴了20年保费，你所买的保单就能够保障终身！！！
但回过头思考我一开始提到的两个问题，你有什么想法？
我们原本所认为的保险，跟实际需要理赔的保险有没有一定程度上的差异？
那到底这个差异性在哪里？？
1.保险的给付项目跟医疗花费的连结 2.能否有效解决风险花费？
就拿癌症风险来做举例
大家想到癌症，如果要买保险的话，第一个应该先想到的是癌症险，对吧？
但有人看过一般癌症险的理赔项目吗？没关系，我列给大家看
某人寿的一单位终身疗程型癌症险
○罹患癌症保险金
初次罹患原位癌或第一期前列腺癌以外之其他癌症 10万/次 (一次为限)
初次罹患原位癌或第一期前列腺癌 1.5万/次 (一次为限)
○癌症住院医疗保险金 1200/日┐合计癌症住院 1800/日
○癌症住院医疗辅助保险金 600/日┘
○癌症住院手术医疗保险金 3万/每次
○癌症门诊手术医疗保险金 4500/每次
○癌症骨髓移植医疗保险金 6万/次 (一次为限)
○癌症门诊医疗保险金 600/次
○癌症放射线或化学治疗保险金 1000/次
○癌症义乳重建保险金 6万/次 (每侧一次为限)
○癌症义肢装设保险金 10万/次 (一次为限)
●癌症医疗保险金给付总额之上限 累计 180 万
你从中发现了什么？你认为这样的保障内容可以帮多少忙？
有听过癌症标靶药物治疗吗？怎么这类癌症险没有相关给付项目？
若真的罹患癌症，你对于这保单期盼又是什么？期盼与实务两者是否有落差？
在这再次提供一篇文章参考 https://goo.gl/JzLmBx
内文结论
1.高额一次给付的商品解决大笔开销
2.实支实付解决住院医疗花费问题
3.疗程型癌症险可当作补强用，但也要有预算...
前面提到缴20年就能保障终身的终身险的问题
无庸置疑，买终身险在一定期间缴完就保障终身
但不表示买了终身险以后再也不用买保险(除非已经不打算再碰保险，放弃治疗?)
也并不表示终身险一定能够安安全全的缴完缴费期间
缴不完缴费期间的案例太多了
过几年就大宝出生、二宝出生、三宝出生...车贷、房贷、有另外的理财规划等等
或许也有人会认为定期险老年费率高，到时候不是也没办法缴下去吗？
的确，这当然也是一个思考点！
不过定期险大多一年一期来看
不缴就只是保障没了，并没有浪费(将当下风险转嫁给保险公司)
而还有一种方式是将保障额度降低，保费亦同样降低，这也是解决的办法
(部分风险转嫁给保险公司，另一部分风险自留，手边有钱更重要不是吗？)
但终身险只要缴不下去，保障不只没了，你还浪费过多保费
(终身险将一辈子的保费浓缩在20年缴完，缴不下去，内含的老年保费都被吃光)
当然你也可以将保额调低，但...注意保额调低影响的是未来的保障权益
前几年的保障内容，保险公司已经承担了，因此并不会因为调低保额而退费~~
也就是说，保额调低是"部分解约"的意思~~
不过最主要的请记住买终身险即使保障终身
也请看看保障的额度你是否能够接受？像上面的终身癌症险，能接受再来谈吧！
但多少人买保险是看过那些保障额度？更不用说有多少人是看过保单条款...
前面也有提到还本型，如果要买的话
第一、跟终身险一样，请记得好好缴到满期，不然亏更多
第二、还本型保障几乎有一半以上是有储蓄的概念，因此保障内容偏低
别对它有太高的保障期待，因为主要就是还本用...但可能是身故才还本
第三、保费预算问题，在你已确定保障额度时，规划还本型仍没超过预算才算合格
但就只是合格，最大的难关在于是否能够缴完缴费期间......
保险确实很复杂
光是市面上的保险商品上千种、上万种
根本不可能将全部的内容研究透彻
但建议先从保险观念、保障额度(商品DM会展示)、医疗环境
商品跟医疗的关系、实际上商品的解决成效
这几点着手，至少在做功课方面会更轻松一些
当然小孩保单的话，也可以直接从市面上常见的罐头保单着手
只是要记得，小孩保单虽然重要，但更重要的是要缴保费的大人