其实，终身险不止是很不划算，他根本是一个很糟糕的选择，如果
你有花时间研究过终身险，或者是你问到有研究的人，通常都会跟你说
尽量不要碰。
　　一般来讲，终身险有的问题如下
1.保费/保额比过高
　　最原始的保险是定期险，毕竟每年的风险不一样，当然保费也就不同
因此考量老年人风险较高，相对的多数定期险种老年保费也就较贵，对消
费者而言，我花一元买到价值一元的东西，这才是正常的购物模式。
　　但对保险公司而言，考量公司永续性（倒闭）/消费者的忠诚度（买其
他间）当然越早把钱收完越好，这就是促成平准收费&终身险出现的部分原
因。但因为常见的终身险多数都是20年期，也就是在20年把终身要缴的保费
收取完毕，对有些人来讲压力反而太大，保费20年收不行，改成30年收，改
成收到65岁，甚至改到保障多久就收多久，跟定期险类似的模式，30年/65岁
满期甚至缴到95保障到95...等方式就出现了，当然，也有考量缴费能力较优
秀的人，出现6年/10年更短期缴费方式的选择，不过，这些都只是缴费方式问
题罢了，搭配下面的问题才是真正不建议终身险的主因。
※平准收费一般出现在终身or长年期险种中，他的效果是让每年缴的保费一样
但仔细一看会发现，他其实是在一开始先预缴后期保费来摊平费用
2.保障的有效性
　　终身型险种只要缴费完毕就可以保障终身确实是可以确定的，但是，保
单的有效性却是个大问题，许多买过保险的人都会发现，保险公司总是会推
出更新更好的商品or更好的选择，以前的保险考量当时的是当下的治疗方式
，假如当时并没有oo治疗方式，那保单当然就没有考量到oo状况了，但新的
保单却可能有涵盖到，这也是业务员常常建议加保新险种的主因。
　　既然如此，那何不投保一年期的险种，只缴当年度的保费来获得想要的内
容！像最近常被建议的医疗实支，其实在刚出现的时候并不是好的选择；以前
癌症保障大多也用防癌险处理，但近几年因为标靶药物出现却发现一次理赔较
好用；手术险部分更是不用说了，时常出现的新手术更导致了不少理赔纠纷...
而现在的医疗险几乎都是住院为理赔前提，假如有一天不需要住院了，那现在
的医疗保险又剩下些什么呢?