※ 引述《rlsum (devil)》之铭言：
: 各位板大 妈妈 爸爸好~
: 小弟的女儿即将在这月底出生
: 这两个月都一直在看保险的文章
: 以及跟我自己的保险员询问
: 但得到的保单 都好像不是很理想
其实不理想的原因很简单
一般看了网络上保险文章然后又去询问业务意见
常常得到的是两种大不同的说法
因为网络上跟一般业务的观念
就是两种观念（终身&定期）的相冲突
网络上保险文章一般人若才刚接触一两个月
也很难彻头彻尾去了解终身跟定期的差异
可能业务随便抛出几个定期险不保证续保
或是没有终身75岁后之后怎办的谬论
就又回过头来投保终身险了
: 我爬板上文章 以及我GOOGLE到的文
: 都有指出一年保险金最好在一万五以内
因为是全面用定期险为主
小孩子的医疗险/意外险/重疾险保费基本上都可控制在1万5以内
若一年超过2万的大部分都是被塞进去1个以上的终身险
对于罐头保单的规划最好都要有个初步的认知，包括：
1.为何采取双实支实付来取代终身医疗？
来达到住院时可能产生的高额自费项目的风险移转，同时可拉高住院日额
2.为何选择富邦MADD/AHI/NMR三类意外险种？
因是保险公司里少见的保证续保
3.为何用重疾险取代终身癌症险？
因一次给付100万的重疾险比起传统分项给付的癌症险，治疗方式可更多元更不受侷限
能理解罐头保单之所以如此规划的原因后
就比较不会被终身医疗或终身癌症险这类险种一波带走..
: 但业务员给的第一份保单金额快4万
: 后来拿到的也都要两三万
: 更别提我也还想保别间的实支实付
: 想请问各位爸妈 业务员给我的保单
: 我该如果增加或删减
: 我后来有拿APIN大的罐头保单给业务员
: 结果我得到的富邦保单如下:
下面的险种先不说好或坏
得先知道该险种是否符合保户的需求及保障内容
通常该险种差不是没有原因的
下面险种的解释
也是大家在遇到各类终身型险种时可以去思考的点
: 契约 保险种类 代号 年期 保额 保费
: 主契约 1.富利旺终身寿险 XWO 20年 100万 19200元
一般通常是用XWO10万终寿出单附加罐头保单内容即可
不过最近很常出现XWO100万规划
主因是在XWO本身除了身故理赔外
又附加因疾病或意外造成的1-3级残废理赔
因此很多业务开始鼓吹说买了XWO100万，残废也终身保障
类似现在一般人常听到的长看险
但XWO因为保障范围太小（一般来说残废险可理赔1-6级残,但XWO只到3级）
加上又是终身险
保费就会异常惊人
事实上若是要转移小孩子的可能因疾病或意外造成的残废风险
投保定期残废险的保费大概只要终身险3分之1不到,保障还double
也因此XWO超过10万以上的规划都会被视作差
: 2.安心宝倍终身健康保险 HIW 20年 1000元 10050元
这类终身险种常主打3点
1.保费有去有回
但要知道保费要拿回不是99岁就是挂了
2.连续无理赔记录保障增值10-60%
若一开始就用双实支规划,保障就直接拉很高,何必再等它慢慢增值
3.日额乘以3000倍的医疗帐户
以1000日额来说就有300万医疗帐户,听起来超棒
但若理解以现今医疗技术环境不断革新,加上新健保制度执行的情况
未来住院天数会逐渐减少/自费项目会不断增加
终身医疗这种日额型的定额理赔保障只会慢慢限缩
等到未来会发现所谓300万医疗帐户只是摆好看
因很多自费项目都不赔
这也是为何现在不推荐终身医疗的原因
保费高保障低
: 3.守护人生终身健康保险 SIB 20年 1000元 8150元
是属于终身手术险的一种
另外罹患重疾时理赔10万
另外也是有手术增值保险金跟所缴保费身故退还的设计
这类手术险通常会投保的原因
在于比起实支实付这类花多少赔多少,纯粹抵销医疗费用来说
可额外获得一笔定额理赔（简单说有些情况会赔的比实支实付多）
因此有些人会加保定期的手术险
但是否为了这笔额外的理赔
现在就要花上8000多元的保费是有待商榷
毕竟常动手术的状况不常见
: 4.多保倍多重重大伤病终 SWA 20年 50万 11000元
: 身健康保险
终身重大伤病险算是少数网络上会推荐的
因主要可理赔癌症50万
加上它有特别的三重设计（罹患七项重疾之一后保单可继续维持效力再做其它重疾理赔）
因此是终身险当中比较实用的险种
但若是考量七项重疾之一除了癌症之外
其它6项条款上的理赔条件都相当严苛的情况下
事实上把他当作癌症理赔即可
不过以小孩子来说
网络上常出现的罹癌一次给付100万重疾险
保费一年不过数百块
是否有需要为了终身而去花上万块投保此类重疾险种有待商榷
毕竟50万保额几十年通膨影响下就不值多少钱
好像就不值得现在花大钱去买一个以后保障一定缩水的终身险
: 附约 1.一年定期安心残废保险附约 211R 1年 100万 530元
保费相当低
但缺点是他跟主约保额是呈1：1的额度
也就是XWO拉到100万
211R才能拉到100万
: 2.新综合住院医疗保险附约 NHR1 1年 25万 4577元
: 3.安心宝意外身故及残废保险金 MADD 1年 100万 390元
: 4.安心宝意外伤害医疗保险金( NMR 1年 3万 536元
: 一般型)
: 5.日额型意外伤害住院医疗保险 AHI 1年 20单位 1160元
: 附约
上面四样就是罐头保单内容不再多说
: 6.新住院医疗定期健康保险附约 HSD5 75岁满 1单位 5747元
很多业务常用HS系列的实支想来取代NHR
理由不外乎是
1.是平准保费,不会随年纪提高保费
但要注意保险公司未来还是有调整保费的权利
而小孩子本身保费就低,也不用刻意追求平准保费
2.理赔门诊手术且有安胎条款
相对于NHR的通融理赔门诊手术,HS系列则有明确理赔
另外必要之安胎也有理赔
是较好的地方
不过因为小孩子门诊手术花费通常不高
基于保大不保小的原则
就不是那么重要
而安胎基本上也不在小孩子考虑的范围
比较要注意的是住院时所花的高额杂费开销
HSD最高10万元的杂费相较于NHR1最高的26万杂费
明显少了许多
这也是之所以用NHR1取代HSD的原因
: 7.亲子型保险费豁免附约 WPA 20年 249元
对于豁免保费要有一个想法是
若是要保人发生豁免情况（身故或残废或重疾）
那要保人本身的身故或残废或重疾的保障有没有做高
这才是真正要面对的事情
若是要保人本身保障不足
即使替小孩加了豁免条款
万一发生事情时
只是小孩子保费不用缴
对整个家庭来说其实没什么帮助
而一般定期险规划因为保费本来就低
自然就比较不需要依赖豁免保费这东西
: 我听业务员解说后
: 挑了主契约的2.3.附约的1.2.3.4.5.7.
: 但这样加总金额要28480元
看完上面你可以再想想
什么才是你需要的
而不是说会赔你就买
终身有保障就被吸引
事实上赔了哪些
还有额度有多少
都是该注意的
: 请各位爸妈帮我看看,我到底有什么是不需要的
: 我爬文得知,小孩不需要买终身的
: 但是不买终身感觉好像会缺少了什么
缺少一股安心感
但拥有这份安心感实际上并没有办法多带来更高保障就是
: 且没有主约,附约怎么买QQ
: 请给我一盏明灯吧~~~
: 最近每天上大夜班
: 休息时间都是在爬文看保险资料
: 还是都没头绪 囧rz