发现虽然讨论车险和健康保险的文章很多，但却几乎没有在讨论租客保险的
我去年年底发生了一些事情所以来劝世一下，不论怎么样都务必要买保险
租客保险(Tenant/Renters insurance)是由租客购买
当所承租的房屋发生问题时用来处理的保险
虽然这在台湾也有，但我想大部分的人应该都没有保过，所以知道的人可能不多
孤陋寡闻如我在来美国之前都没有听说过，询问了身边的留学生也几乎没人知道
如果你是自己在外租那种有管理的房子那出租公司一般会要求要有保险证明
但如果你是私人租屋或是跟人分租则很有可能因此忽略掉
1. 啥是租客保险?
类似医疗保险，租客保险主要是保障当房屋发生问题导致需要维修时
租客只需要支付到自负额(Deductable)上限，余下都由保险公司负责
这个自负额依照保险方案可能500或1000
一般出租方通常都会有自己的保险，但一来该保险通常自负额上限高
二来不保障租客的财物，三来如果可以证明是租客的过失则须由租客负全责
所以如果今天比方说你忘记关水龙头导致淹水需要修复
那租客就需要承担全部的费用，这时如果没有保险，你可能要付上上万的费用
有保险下你只要付到自负额上限，剩下的就由保险公司负责
而租客保险也有保障你的财物，比方说你买了一台顶规iMac结果被楼下漏水淹掉了
那租客保险就会给予赔偿，如果因为维修而需要出去居住也会补助房租
最后则是帮你省事，不管你需要赔多少，只要付自负额剩下全部交给保险公司去乔就好
2. 为什么这个保险很重要?
主要原因有二，其一是美国的房屋多是木造建筑，因此特别怕火和水
台湾水泥房如果发生小漏水或小火灾基本都只会限制在自己的房间内，整理一下墙面就好
但木造房由于使用木头骨架，任何的小火灾或小漏水都有伤害结构的风险
而水更是只要多一些就会直接漏到楼下，甚至一连好几层
木造房的淹水不只是把水清走，还要花上数天甚至数周的时间烘干墙面地板
之后再把可能受影响的整个地板墙面，楼下天花板的干墙(Drywall)等全部拆除
如果该墙面上有系统柜或灯具开关之类也一并拆除
内部要进行湿度检测，烘干，甚至除霉等步骤之后才再全部装回
所以整体修复的规模与费用会非常惊人
而修复费用，美国是保险大国，所以大部分都会默认你是有保险的
由于施工公司在向保险公司请款时都会被杀价，所以有牌的公司都会直接报数倍的价格
你没有保险就是直接被宰，这一点与医疗保险类似
3. 没有这个保险会有多惨?
reddit上有不少案例，比方说发生火灾把家里东西烧光最后只剩个后背包
淹水导致家具与家当全部跑汤，冬天低温但你没有保持暖气开启导致水结冻爆管等等
之前甚至有住高楼因为洗衣机水一连淹到下面6层楼导致2x万的维修费用
当房东能够证明是由于你的疏忽(negligence)所导致的问题时，你就必须要负责(liable)
房东的保险基本也不保障个人物品，所以不管你是被邻居搞到还是自己的责任
都很有可能人财两空，更惨的是没有保险公司这一层，你可能还要吃官司
如果有保险公司你就支付自负额就好，剩下他们帮你搞定
4. 我自己的案例分享
以下我的体验和本文中的所说Renters Insurance不相
由于我是自有condo，所以我需要买的是Condo insurance
不过整体还使有一定关联性所以含是分享给大家看看
由于当初买房时贷款方说我们condo的master policy是All-in所以他们不要求额外保险
我自己误会而没有去买，就导致了这起悲剧
11月底感恩节前夕，将近半夜在家里泡澡
正准备要身时一关水龙头洗手台下的水阀就爆开，水流激射而出大约5分钟后
我才从洗衣机上拔了导水管把水引流到浴缸控制住了局面
但由于是半夜找不到人维修，所以一路拖到早上7点才有水电工来把水阀换了
虽然表面上我都把水吸干了，但这五分钟的漏水却已经流到楼下的浴室
连带其浴室外的走廊与紧邻的卧房都受到了影响
几天后water damage mitigation公司来了，把我的地板和楼下天花板/墙面/地板全拆了
在湿冷的冬季西雅图地区，光烘干就花了10天
(之间还发生了该公司在拆除天花板时不小打破了洒水器导致楼下二次淹水的惨剧)
之后所有的维修林林总总加起来，HOA收到的费用明细约为43,000(扣除该公司自己疏失)
由于Condo的Master Policy自负额是15,000，在没有保险下我只好自己吞下全额了结这事
(这是All-in policy的恐怖之处，因为其包含把所有墙内的东西也都修到好)
幸好我已经工作几年，对我来说没有造成太大的经济负担，只能当作是花钱买教训
HOA和Board因为这件事后导致保费上升，把自负额调高到了50,000
5. 总结
Tenant/Renters insurance一个月应该在10美金左右，千万要记得买
如果你像我一样是买房而贷款公司跟你说不用另外买
也千万要依照房屋型态买相对应的homeowner insurance，以免最后人财两空......