因为板上开户和关户的文章不是很多，也很少有人探讨美国银行是如何决定你可不可以开
户的。在此分享给新进的留学生，如果掌握技巧，基本上你连银行都不必去，就可以在线
上完成开户和关户的动作。
Chexsystem
美国的银行主要依据Chexsystem类似信用报告，决定你是不是符合开户资格。
Chexsystem的报告是免费索取的，你可以上网站输入个人资料索取，上面会详细记载你在
哪些银行开户，什么时候开户，以及你所使用的身分认证，通常都是你的汽车驾照号码和
住址会在上面。所以你输入你驾照号码错误，系统就会自动拒绝你的申请，它会跟你说无
法确认身分，你就要跑银行请专员处理。
每开户一次，就会有一次hard pull，只是没有像信用卡那么敏感，至少可以容忍一年十个
帐户，两年之后一样，hard pull纪录就会消失。
但是要注意，如果你常常开空头支票，造成跳票或是帐户有任何异常状况，除了你会有被
关户的风险，还会被回报到Chexstsem影响你下一次开户机会。美国的银行关户不会特别
通知你，通常是突然关了，隔几天才告知你，该户头有异常行为被关，剩余的钱会在几天
工作天后以支票形式寄给你。（通常是三十天，你就会有一笔钱完全不能用。）
所以你的主要银行帐户就要特别小心，不要发生跳票的行为。
开户
开户基本所需证件就是:
1. SSN
2. 美国驾照
3. 外国护照 (可有可无，如果有的话更好，可以依外国人身分填免税单，这样开户奖金就
不会被课税)这个只限非美国人，美国公民和绿卡永久居民还是要乖乖缴税。
如果还没有SSN 和美国驾照，某些银行可以接受外国护照开户像Chase和学校的信用合作社
，你可以之后才补文件。记得要补，这样Chexsystem才会有纪录，对往后开户比较有利。
但是如果线上申请，没有非美国公民的选项，你就要跑银行申请，基本上如果你已经有开
户历史纪录了，只要照实回答，上传相关文件和回答身分确认的问题，系统如果无法即使
做出决定，行员也会在两三天审查完你的资料。
但是比较麻烦的是，如果你没有SSN，即使有驾照，你还是要跑银行开户的。因为除了
Chexsystem 之外，有些银行开户会再拉你的信用报告，大部分都是soft pull但少部分是
hard pull去确认你的身分以及看有没有一些不良的纪录。
还有就是一定要填W9 或W8 form，不然你的开户奖金会被扣28%~30%的惩罚税率，直到你补
齐文件为止，如果你乱填SSN，银行也是会依无法辨认税务身分，强制给予惩罚税率，要把
钱要回来，你可能要跑好几次银行，不是很容易就是了。
转帐或缴交帐单
基本上现在的银行都有网络帐户的功能，可以允许你加美国的银行帐户，方便你互相转来
转去，而且不收手续费。也就是说你有A银行帐户，你可以跟B银行的帐户连接，转一次大
概要三到五个工作天，钱才会下来。如果急着用钱的话，用支票互存会比较快，因为银行
会先兑现给你，然后才会从其他银行拉钱。
缴交帐单更是一绝，你可以缴交给其他人，如果你有他的帐户号码和银行的辨别码，就可
以转了。但是如果对方担心个资流出去，你可以用系统请银行寄支票到他的指定住址，他
一样可以收到钱。除此之外，可以缴信用卡、水电甚至房租都行。你只要在系统上设定你
要的金额和哪家信用卡公司，银行就会帮你把钱转到那家公司完成缴交。
银行的好坏
大部分的银行功能都大同小异，但是有一些点可以看出这家银行好不好。
例如1. 手续费收取 2.支票兑现时间 3. 客服 4. ATM提领的限制
手续费
大的银行通常会有帐管费以及最低存钱金额的规定，标准通常是美金一千五百元。如果没
有就会收帐管费。除此之外，电汇的费用，大银行也收比较贵。
小银行或信用合作社，所收的手续费会比较低，即使不小心被误收了，第一次也会被通融
。而且大部份都不收帐管费，也没有金额的限制，比较适合当主要银行户头。
支票的兑现时间
有些银行会对支票的兑现金额和时间有限制，比如说你有支票超过五千块美金，通常会要
求五到七天的圈提时间。等到银行清算完，金额确认无误才会给你。不过有些银行甚至信
用合作社，会依你之前存支票兑现的纪录，优先把支票兑现给你，之后才清算。
但大部分的大银行，圈提时间都还蛮长的。所以开户的时候，不妨也留意，有没有圈提限
制。通常如果有大笔支票急着提领，还是以信用合作社为主。
另外要注意的就是，如果是从行动装置存支票的话，系统会自动设定圈提限额，不管是哪
家银行或信用合作社都一样。只有临柜存支票才会有比较宽松的限制。
客服
另外银行的好坏，就是越少打客服就是好银行，基本上没问题就不会打电话了。但是如果
有问题，一般银行会提供电话、帐内电子邮件和线上聊天系统。所以就算你不敢讲英文，
或英文讲得很零零落落，但打字还可以。那电子邮件和线上聊天就是最快，通常好的银行
会在24小时内处理完你的问题，有些就线上直接帮你处理完毕。
不过不是每间银行有线上聊天系统，像Chase就没有，但是它有帐内电子邮件，通常它会
24小时回复，但是如果一家银行搞两个星期还是无法解决问题，你可以考虑换银行了。
ATM提领的限制
大部分的人不喜欢信用合作社或小银行的原因就是可以提领免手续费的ATM特别少，但实际
上并不然。信用合作社的提款卡可以在其他有合作不同家的信用合作社提款机提领，所以
其实比一些大银行还要方便。当然也有一些银行开出免ATM手续费提领的，像Fidelity的
Cash Management account，免费支票，也免ATM手续费。
一般银行的网站都可以查免手续费ATM的位置，所以你在提领前可以确认一下。
最后就是关户，大部分关户都不需要临柜办理，也不用跑原开户银行，任何分行都可以。
关户
如果帐户不用可以申请关户，也避免造成不动户，要缴不动户管理费用。但通常会建议把
钱电汇出去或转去其他银行，再进行关户动作，这样银行比较好处理。当然如果这是你唯
一的银行帐户，电汇出去之前，身边至少留一笔可用的现金，避免没有钱可以使用的窘境
。
通常如果你想要保留也可以，但最好保留两家银行没有帐管的户头，存10块钱美金，定期
互相转来转去，一年做一次就可以了，维持帐户的活动，下次来美国旅游的时候，又可以
继续用了。而且也可以跟银行取消金融卡更新，如果银行坚持只寄美国住址的话。
要关户可以打电话，可以寄帐内电子邮件或线上聊天也行，几分钟之后，客服就会跟你确
认帐号已经关闭了。但强烈建议，在离境前完成关户的动作，因为从境外关户，就会因为
国别改变会有身分认证的问题，最好详问系统有没有送出电子邮件认证码作为身分认证的
选项，大部分银行应该都有这项功能，但也有一些银行只允许美国电话认证或临柜办理，
而且还不能用GV的号码，那没辄了。
结语
以上这些都是很基本美国银行的开关户，流程也没有像台湾这么繁琐，但跟台湾的银行一
样，都会收各式各样不同的手续费。台湾特别喜欢收跨行转帐费，美国是很喜欢收帐管费
和透支费。
还有就是银行附的相关说明，最好都要详阅，本身对于这些细节都不是很留意的话，还是
建议开一两个帐户就好，多开也只会造成你被收手续费的机率，有些银行只要收手续费就
很难要回来。