暂缓ApplePay登台？给央行的建议：用开放取代锁国
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Applepay
央行喊暂缓ApplePay登台，消息一出引发外界议论。（图／取自Apple 官网)
中央银行昨天在与金管会的金融联系会议中，以五大理由建议暂缓美国苹果公司支付系统
ApplePay进入台湾。细看央行这五大理由，真是令人瞠目结舌，堂堂国家央行竟然是以僵
化思维看待ApplePay，简直和日本幕末时代的锁国政策没有两样。
首先，央行根本没弄清ApplePay要给谁用？怎么用？在“科技化服务设计”时代，金融货
币虚拟化和行动支付这两项服务已成主流。ApplePay引进台湾，除了台湾人在台湾用之外
，台湾人旅行到有ApplePay的国家，有ApplePay的各国旅客到台湾旅游及商务，都可以免
除外币兑换等繁琐手续，靠着行动装置即可轻松购物消费，完全符合数位时代需求。但央
行的考量点看来仅止于台湾在地消费。
央行第一个理由，ApplePay的支付凭证代码服务商（Token Service Provider，TSP）都
设在境外，若直接就开放银行与ApplePay合作，整个交易过程要绕道境外，处理节点过多
，恐降低效率。就此请教央行，难到不知到有个东西叫CDN(Content Delivery Network,
内容传送节点)吗?国际上金融机构早已采用做为基础服务，目前国际知名CDN厂商包括Aka
mai、AWS、CDN Network等，不仅传输速度快，更兼具防毒防骇功能，连台湾多家银行也
都陆续采用，难道央行官员会不知道？
央行第二个理由，设在境外的TSP难以控管，若国内消费者个资外泄，恐难以处理及追偿
。请教央行，台湾目前的技术就没有个资外泄的风险？苹果公司近几年有关个资外泄的报
导，几乎都是使用者个人不当使用的结果，并非系统或设计的问题。再者，最近苹果公司
拒绝FBI打开罪犯的手机原始码，以消费者的立场而言，苹果的作为更值得信任。
央行第三个理由，境外支付商握有相关交易明细，税捐单位难以取得相关交易资料，课税
上恐难公平处理。央行官员们，请问有用过iTunes吗?每一笔交易清清楚楚，如果是绑定
台湾信用卡，看Apple TV或买国外的APP，还必须支付台湾发卡银行境外交易手续费。App
lePay的服务设计基础就是iTunes，交易资料相当清楚，税捐单位从国内发卡银行查税查
帐，一笔都逃不掉。除非，使用者绑定的是国外信用卡。
央行第四个理由，国内银行要与境外支付系统合作，相关处理成本恐提高。这可是内行人
说外行话了，科技化和系统化的服务，成本只会越来越低，怎会说成本恐高。如果眼光只
看到建构系统的支出，而不提长期使用节省成本的好处，这不应该是国家央行官员应有的
态度。
央行第五个理由，国内已有台湾行动支付建构好手机信用卡刷卡系统，站在扶植国内相关
产业发展的前提下，也不宜过早开放ApplePay进台湾。这一点最值得非议，就是一开始提
到的锁国心态。在全球化时代，如果台湾的行动支付能行遍全球，没有不采用的理由。但
事实上，现阶段的设计仅止于小确幸，根本走不出去。ApplePay的引进是与全球行动支付
接轨的第一步，宜快不宜迟。
最近的一则报导对应出台湾行动支付的牛步化。美国CNN记者Will Ripley，实地体验在北
京24小时生活不靠现金，结果竟是“爽呆了”。他坦白地说，在美国也可如此，但必须带
信用卡。在北京，只要手机在身，从出门在巷口买煎饼、搭车、看电影、喝咖啡、上餐厅
、住宿旅馆，一切畅行无阻，更重要的是，速度快。
我们现在身处于“典范转移”（paradigm shift）年代，经由物联网及互联网＋的串联，
商业模式变得创新而多元，许多都是无前例可寻。金融科技FinTech的兴起，金融产业势
必掀起翻天覆地的变化，金管会也好，中央银行也好，态度和思维应该是开放而不是僵思
。也许官员们会说，我们是为了保护台湾的金融业。对不起！台湾的金融业早已准备好了
，磨刀霍霍，只等你们一句话。
(中时电子报)
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个人是希望能开放
大家认为呢？