※ 引述《soundbox (音乐盒盒)》之铭言：
: 如题
: 目前都是自己每个月
: 固定下单买大盘的etf
: 最近朋友就一直跟我推投资型保单
: 他说投资型保单也可以买我要的标的
: 阿这样投资型保单跟我自己下单买是差在哪
: 这里有人也有买投资型的保单吗
有，我家人
投资型保单简单就是 投资+寿险
通常前5年会先扣年缴保费的15-60%不等的保费，看各家条款不同。
假设保费费率是60%、30%、30%、15%、15%，如果以年缴10万计算，寿险保额先
随便估为800万（数字是随便估的），第一年会先被扣6万，然后是3万、3万、1
.5万、1.5万，也就是前5年若缴50万元，会被扣保费15万元，实际投资为35万元。
接下来，就是很多保险员不太会提到的部分，通常有保单管理费和“保险成本”，
实际上就是保费，但很多保险员不太提。保单管理费通常1年1200元，不算太贵，
但“保险成本”则是会随着年龄调涨。
以家人43岁时买，当时的费率不算高，但若等到她如果65岁时，月缴的“保险
成本”就费率是现在的7倍，甚至投资型保单的“保险成本”，也与投资帐户投
资状况有关，若投资大赚，“保险成本”会缴比较少，但若像这几年债券基金大
跌，“保险成本”就会飙高。
会用投资型保单处理寿险，会建议先以20年左右试算保费
譬如以家人是43岁女性，若保一般定期寿险保额800万元，去算这20年要总缴多少
保费，再用投资型保单的公式，“估算”800万寿险保额缴20年，“可能”需要缴
的“保费”和“保险成本”。
如果估算后发现20年定期寿险要缴的保费，比投资型保单缴20年的“保费”和“保
险成本”还多，那或许买投资型保单会划算，若估算发现买定期寿险保费较少，当
然就不需要考虑买投资型保单。
依照经验，投资型保单较适合年纪较轻、且有高额寿险需求的人，譬如30-40岁，
家庭负担重，譬如背着高额房贷，若突然挂掉可能会让全家没房可住之类的人，
如果计算过，高额定期寿险可能比投资型保单保费高，那或许可以考虑。
而年纪大的人，大概7-8年前很多保险员有推投资型保单，但这机制完全不适合
长者，因为年纪越大，“保险成本”费率会快速飙高，刚提65岁女性大概是43岁
女性的7-8倍，而85岁女性则是65岁女性费率的9倍，所以很恐怖。
投资帐户有赚，“保险成本”会降，但如果投资帐户亏，譬如这几年基金崩盘，
那“保险成本”就飙非常高。
简单讲就是，投资型保单只适合某些特定需求的族群，如果没有特别需求，买
定期寿险加上自己处理投资，可能会比买投资型保单还兼顾投资和寿险，更好。