1.原文连结：
https://www.chinatimes.com/realtimenews/20191113002233-260410?chdtv
2.原文内容：
11:52 2019/11/13 工商 朱汉仑
土银“本金摊还前低后高”房贷初步结构出炉。根据土银内部最新的规划方案，首先会从
20年期的房贷开始实施，接着再扩大到40岁，首期还本金10%之外，由于是鼓励年轻人买
房，因此，会像青安专案，订出年纪的限制，20岁至40岁者，才能适用该新方案。
土银的初步架构出笼，照相关进度推算，年底可以上路。另外，该架构的重点也包括了级
距、每级分摊百分比。其中，最先会出的20年，大致从10％开始，分成4个级距，每5年一
个级距，前15年，前三级分别还10%、20%、30%，最第四级则还剩余的40%；土银是估算到
了第四级，15年过去，该年轻人也许已升任中阶主管，资金实力比初期大增。
另一个重点，就是该方案不会因此就拒绝房贷户争取宽限期，换言之，该方案仍可有3年
的宽限期，等到第四季开始还本的时候才为该级距方案的起算点，因此，倘落加上土银目
前对宽限期“3+2”，以及该方案的实施年期初始20年，申请还款期20年的年轻人房贷户
，大约还款期间为25年。
这也将是土银在房贷业务的新创举。土地银行董事长黄伯川希望能推出“年轻人借得起的
房贷”，以让更多年轻人在刚出社会就有能力买房。黄伯川过去出任合库副总、合库总经
理，在黄伯川合库副总任内就主导提出此案，在合库实施迄今。合库主管对此指出，目前
最常的作法，是借款金额的70％，分20或30年期摊还，最后一期还剩下的30％，至于利率
，不会因为本金的前低后高而有差异，合库目前的新作房贷平均利率为1.61％，只要是还
款来源稳定的客户，合库都愿意给此条件。
而黄伯川在土银则更一步推动“进阶版”。在合库则以其现行作法举例试算，倘若借款金
额是1000万元，年率 1.62%来计算，借30年期，那么，未采取上述前低后高本金还款方式
者，每月要还35100元，但倘若采取前低后高方式，那么降为24620元，马上降了1万多元
，年轻人购屋负担大为减轻。至于后面的30％未还，得在最后一要还的本金，倘若缺乏现
金，则合库可用新作贷款的方式助其展延，由于本身就有房子作为担保品，且只剩下3成
本金未还，因此，担保性可说远超过100％，土银先让20年期的进阶版方案上路，30年期
的会在第二阶段实施。
(工商 )
3.心得/评论：
土银这新型房贷方案好赞，
资金变得很好运用，
像是用前低后高的方式买预售屋，
再配合宽限期，
贷来的钱可以买股，
在预售屋完工前出售预售屋赚价差，
避开房地合一税，
重点是利率又低。