另类歧视！单亲未成年开户好难
须具双亲证件、无法通融 大多子女18岁前无金融人权
04:10 2024/09/16
中国时报 黄琮渊
另类的“金融孤儿”！台湾离婚率高居亚洲第2，单亲家庭已非特例，2023年家户统计更突
破1成，然单亲家庭除须独力抚养子女，连要帮未成年子女开个银行户头都困难重重，尤其
近年金融机构防堵人头户，未成年人开户除本人双证件，父母也需要同时出具双证件，即使
离异也无通融余地，倘若是一对老死不相往来的怨偶，子女就得等成年后才能开户，18岁之
前毫无金融人权，更是种另类歧视。
根据主计总处“家庭组织型态”统计，全台单亲家庭2021年首次突破90万户，2023年更来到
96.3万户的历史次高，随着台湾离婚率居高不下，未来3年内就恐突破百万户。若就占全台
户数比率来看，2019年首度突破1成，2020年一度压回9.94％，2021年又站回1成，2023年来
到10.57％的次高，显示“单亲”已非特例。
根据金管会银行局业务问答集说明，单亲家庭若要帮未成年子女开户，“除一般开户文件外
，单亲家庭之父或母一方凭具户口名簿即可”，户口名簿或户籍誊本需可确认法定代理人或
监护人；不过实务上，除非取得单独监护权，不然几乎所有的银行都会要求出具双亲的双证
件正本，才愿意让小孩开户，只有少数银行会以个案方式协助开户。
但这衍生出个尴尬问题，除非父母双方在离婚时撕破脸，或是另有协议由单方取得单独监护
权，在“共同监护”的情况下，实际抚养孩子的一方想帮子女开户，都必须回头找那位“无
缘的”另一半索取双证件正本，不然就得等到小孩成年后，才能开得了户。
有同意书没用 还需前任双证件
这种情况随着银行防范人头户，弹性处理的空间愈来愈小，就有单亲父母曾到银行想帮小孩
开户，都已经出具前夫（妻）的同意书，银行仍拒绝受理。现实情况通常是两个人已经离婚
，就算保持联络、讲得上话，但要对方提供双证件，恐怕任谁都不敢轻易交出，更别说失联
找不到人，几乎没有办法通融。
这也存在“一国两制”现象，对比同样攸关未成年子女权益的“户籍迁移”，只要父母一方
亲办、另一方出具“配偶（共同监护人）单独申办同意书”即可。反观单亲家庭帮未成年子
女开立金融帐户，除亲办、加上对方同意书、双证件影本还不够，非得要对方到场或提供双
证件正本，于情与理都强人所难。
规定不合理 金管会、银行互踢皮球
究竟是谁这么没同理心？银行跟金管会却是互踢皮球。银行业者表示，之所以设下这么严苛
的规定，是“金管会”要求，加上金管会对于人头户盯得很紧，宁可“错杀一百”所致。不
过金管会回应，只规定受理开户时应查核客户身分，主要是双重身分证明文件查核，确认为
本人，相关执行细则都是银行自订。
银行主管感叹，在政策鼓励普惠金融下，未成年人开户不但可以提早接触金融知识，家长也
可以早点开始孩子的理财教育，只不过对单亲家庭而言，“双方双证件正本”的规定实在过
于严苛，或许对台湾社会来说，这群单亲家庭未成年子女人数有限，也没有选票，但他们都
是台湾囡仔，金融人权不该被剥夺。
银行主管表示，在金管会防堵人头户的政策大旗之下，没有银行敢“轻放”，若无法取得父
母双证件正本，也只能“请回”，待子女成年后再到银行开户，除非金管会能够订出明确的
作业规范，让银行可依循，否则这些孩子到成年前，恐怕都难有银行帐户，在这块土地上成
为毫无“金融人权”的弱势族群。
https://www.chinatimes.com/newspapers/20240916000402-260114