很多人误用保险（包括台湾太多业务乱推）
，不代表保险的本质是错的。
首先保险是“消费”（所以买保险想着要赚钱要还本，那一定搞错了）
保险公司为了赚钱，推出的商品必然是算出期望值是正的。
（当然精算师也可能算错，比如之前的防疫险）
所以反过来，买保险的平均期望值是负的。
也就是我说的消费。
既然保险是期望值是负的为什么要买呢？ 因为除非你本身家财万贯，
有钱到不行，有些风险，就是你或你的家人没办法面对的。
（真的有钱人就没必要买保障，买保险大多是在避税）
比如说，你是家里里主要赚钱的人，你意外去世会让家里财务陷入困境
这时你每年花几千块保费，就能保几百万甚至千万保额的意外险
就对你的家人很重要。
又比如说，你自己只买得起国产车，但你在路上过失撞到名牌跑车，
恐怕会把你的人生和家庭财务都赔上去
，这时花一点保费把责任险买好，就有必要性。
又比如说，之前有人到美国，中了covid-19，结果医药费几十万美金
才救回来。
如果一开始就有买医疗部分够高的旅平险（最近才买，一百多美金
保费就有最高百万美元保额） 那就能免除这个财务灾难。
这些就是保险的价值，但这个价值能成立，都是建立在，面对无法
承担或会重创个人家庭财务的数字，保费少，保额够高才有效用。
但现在有很多保险，保费高，保障低
（很多是因为想要终生、还本，还想要一堆小事都赔…这种当然
就保费高保障低）
，就算拿到那些钱也只是让感觉比较好，
而不是真正挽救 严重的风险，那就真的没什么必要性（一开始讲的，保险是
负期望值的），那也不是保险真的应该做的事。