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车祸争理赔 他和三商美邦纠缠两年
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三商美邦、国泰人寿等业者日前接连传出理赔争议事件，引发社会热烈讨论，
读者黄先生也因车祸开刀理赔问题和三商美邦纠缠两年，
上月底终于获理赔7万多元。他向《苹果》分享心得，魔鬼就藏在细节里，
要特别注意理赔合约的年份差异，并争取对自己有利的条款，
若有争议就向金管会评议中心申诉，不用害怕业者摆烂。
38岁的黄先生就修就读二技，
2013年4、5月分别各发生1次车祸，造成椎间盘突出，当年8月1日开刀治疗。
但承保该校学生保险的三商美邦因黄先生前一年也出车祸，
椎间盘当时就已突出，所以认定是“疾病”而拒绝理赔。
黄先生于是检附医疗文件向金管会评议中心申诉，三商美邦才愿意理赔8000元。
但黄先生不满业者拒绝以重大手术标准理赔，持续向评议中心申诉。
后来有天，
他上学校官网查询学生保险，发现102学年度的理赔合约，与他取得的不同，
这才知道业者一直寄没有标示年份，但其实是101学年度的合约给他。
他解释两年度的差异在于，
102学年度合约中，住院期间医疗费用可选择实支实付，最高额度5万元，
101学年度却只有日额制，每天500元，最高给付60天。
他住院开刀6天期间花了8万多元，若照101学年度合约，只能拿到3000元理赔，
若照102学年度合约，可拿到最高的5万元。
黄先生说，他在8月1日才同意开刀，应该适用于102学年度的合约，
但三商美邦却照101学年度标准理赔。因此，他检附两份合约向评议中心申诉，
终于在上月底获理赔7万多元，距离他车祸已两年多了。
黄先生表示，保险公司一定会希望尽量少赔，所以会在条款细节上刁难人，
甚至是用复杂的行政流程来逼退怕麻烦的民众。
所以他建议，若觉得业者没有诚意，就直接向评议中心申诉，
透过评议中心发公文给业者，业者才会重视，好好回文说明。
另外，保险理赔条款都很繁琐，一定要耐住性子研究，
若是一年一约的学生保险，还要注意合约年份，才不会被保险公司骗了。