各位CFP 版大神们好
小弟32岁男想请益未来财务规划
[个人背景]
32岁，南科工程师，现居永康，机车通勤，无汽车
一两年内会结婚，也有生子打算（预期两个），结婚后想换房也想买自己的车，但绝对会是
换房优先
父母皆退休，目前不需给孝亲（除了过年会有给红包）
父母自己也有退休金及股票房子，可自立生活.
[薪资状况]
112年报税年薪158万，应税月薪8万3，实领6万8
内扣：劳健保+福委会+公司认股每月约9200
平均年调薪幅度5%，奖金约6-7个月
[保险]
三商美邦二十年定期伤害险13584/年
三商美邦二十年手术医疗险32663/年
三商美邦二十年终身寿险（父母帮买的，感谢父母）
[贷款]
房贷：30年，每月24052，利率2.27%
信贷：7年，每月19299，利率2.23%
房屋增贷：20年，每月6463，利率2.32%
[有价证券质押]
借贷100万，当初是6成借满，利率2.5%
[资产]
房：
重划区屋龄7年的大楼两房
当初购买价和同社区最新一笔同格局两房成交价差约310万
但该笔物件楼层较低车位也较差，可先抓价差350万
股票：
扣除已经质押的部分，并以2/24收盘价为参考市值
债券部分：
00937B*20张
00959B*30张
共约59万
其他部分：
0056*7张=25万8
50正2*13张=321万
鸿海*1张=18万
台积电*1张=107万
凯基金7张=12万6
00926*3张=6万7
共约491万
公司认股：目前现值约35万
现金：约10万存款
[日常支出]
水费400/每两个月
电费2890/两个月，这数字我以去年最高值计算
网络费1299/月
Netflix 高级方案+2个额外成员（母、姊）660/月
每月信用卡费平均约1万～1万5
健身房9900/年
出国2～3次/年/4万，大概抓10万
[未来规划]
预计一年内与女友登记，目前有一起在看房
预期总价在2500万透天（新旧不拘，看重地点格局），卖掉现住房，之后就是我的薪水付房
贷，其余开销女友（配偶）养我
想请教板上大神们，这段期间我还能怎么操作吗？不论是贷款或是有价证券操作或是换房建
议，甚至是我哪边太奢侈应该要省一点欢迎大神们鞭策><
目前能想到的就是把宽限期办回来（当初年轻不懂事买房没用宽限期,还差点只办20年的QQ)
拉高每月金流后，再继续单笔投入正2，想说35前失败或大跌也没关系尽量拉高杠杆
最理想是想45离开科技业做别的工作（目前初步是想修水电或是当补习班安亲班老师）
*补充女友（配偶）部分：现职国小教师，名下一台汽车用信贷支付的，没意外之后就是一辈
子的队友了(^^)
劳烦各位大神指点，住平安喜乐顺心.

你换房的头期款要从哪来? 你知道自己目前净资产多少吗杠杆是可以利用 但是不要弄到出意外会粉身碎骨的程度你每月薪资实领6万8 贷款就要缴5万多 之后换房预估贷款只会更高 每月平均开销约3万 看起来你都靠分红在撑要小心且你换房之后还有办法投资吗? 若无法继续投入 退休金哪来45岁要换工作 到时候现金流有办法继续维持到缴完贷款吗?中间如果发生意外 比如说股市大跌或是公司裁员 你的应对机制是什么/足不足够支应所有贷款? 要开杠到这么极限的话你这些问题就要想的更详细更精准 知道自己的能力上限在哪

换房以后你付房贷，配偶薪水养两大两小很硬。配偶没打算育婴假？

回一楼大大，刚算了一下，目前资产935负债926，净资产只有七万QQ原本是打算换房头期500跟爸妈借，因为我住房目前四年也卡五年房地合一税，所以要再等一年卖掉后价差还给爸妈回wsee 大，这点我确实没有想到配偶需要育婴…那段时间只有我的薪水要缴房贷+小孩的支出会有极高风险！非常感谢提点！但往好处想有小孩最快应该也要两年了，薪水还能再成长一点

净资产不可能七万吧，你没算房子？

假如非首购 贷款成数跟利率是不是会变也要考虑进去先买新房再卖旧房的话 能不能顺利马上卖掉也要考虑一下因为有段时间可能需要同时缴两份房贷(?)我是感觉蛮吃紧的 假设短时间要换屋又要结婚生子的话

真羡慕~~有钱人

抱歉我没搞清楚定义我刚是用房子资产只算350(价差)，但实际上要用房屋现价当资产回pippen 大，我科技业待了6年没升迁过年薪没破200，现在GG跟一线猪屎新人可能都超过200了…这样还算有钱人吗QQ，只能说比中位数好一点但绝对称不上资产阶级…资产1785负债925我重新计算后净资产860万裁员部分我司算保守，若半导体还有需求我司应该十年内都不太会裁

目前的资产负债比看起来还可以 你可以持续追踪这些数字剩下可能就是现金流跟未来规划的问题有一个可以做的就是把你的长期目标列举出来 看看各需多少包含各个贷款/结婚/育儿/退休/医疗等 看看短中长期要多少可以稍微避免眼前虽然嘎得过来 但长期越来越不够用的状况

非常谢谢dogalan大！目前预计会登记结婚后用配偶的名字买，然后采用用公教贷款，我做连带担保想问我去做宽限期的想法是可以的吗？另外在投资部分是否有其他建议呢？

这一年房子不太好卖，可能要做好先卖了旧屋在下订新屋的计画(aka搬两次家）假设净资产八百再跟父母借一点买个2400房子贷1500左右应该是撑的起来，只是就没什么被动收入，所有资产都压在一间房子

宽限期当然是可以 会让你短期的资金比较宽裕 但即使有宽限期你一样要事先算好宽限期之后的开销是不是你能承受的投资部份我是建议用ETF做好资产配置跟定期定额规划 每年只需要做再平衡就行了比如说台股部分我只买0050+00713+债券ETF 另外就是适度分散风险到美股 例如买VOO/VTI/VT这种就行了

自住换屋走退税 不用管房地合一税 除非要卖来当头期

不知道房屋增贷多久了？如果还有增贷空间的话，就再借150万元把信贷还掉，这样原信贷每月的现金支出就能从19299元变7818元，每月多1万1的现金流。

正2卖掉 转公公 比较实在

2500的房等于你的收入几乎全压在房子了，30年头期500薪资剩余3万到4万，生活跟小孩费用老婆全出你全投股市年利6%13年大概1600万离职，4%原则每个月5.3万浮动加上转职薪水跟增贷欧印应该能供得起房贷到底没啥问题不过后17年如果黑天鹅发生股市崩盘，4%跟薪资还有增贷会有断头风险，要留预备金另外你保险有很大的问题，去保险版问

先了解贷1500万，你每个月剩多少钱可花

建议先跟未来老婆讨论财务规划，尤其是负债面的，毕竟以后要一起走下去的队友，两个人的风险意识不能差太多

爸妈可以借五百,建议就执行吧,以长辈的角度你结婚买房生两个,怎么可能要你还钱,没看过跟爸妈借有还完的,他们爽都来不及,你差个一两百万对他们可能不是啥障碍.而且你卡什么房地合一,直接重购退税就完事了

买2500万房要算一下45岁是否真的可以转职，还有未来两个小孩的开销，到时被动收入需要存到多少本金

回Mithra大目前是打算等一年看房子还能卖（涨？）多少，因为是低总价两房如果爸妈愿意我也可以先过户给他们，他们自己再决定价差要赚多少另外被动收入这部分确实还没有开始建构，现在是打算用正2拉高资产，快退休时再转去配息型（债券、高股息等）做被动收入回windwater大，我目前房屋增贷到三月底刚好一年，你提供了很好的想法！我打去银行问看看！谢谢回bluegates大了解，确实队友在负债部分观念比较传统，会在结婚前跟她沟通，如果风险意识不同会变双头马车不同方向回duriel 大，当初有跟爸妈说好，我不会跟他们拿钱，他们也不会跟我拿钱（除非意外），目前是觉得这样相处起来还算和平，我怕我在这边拿了不还钱，后续如果遇到事情，变成我就是拿人手短那个..或许都是一家人不该分这么清，但我个人觉得还是互不相欠比较不会在日后埋了地雷给自己….

家人之间的财务防火墙是个不错的概念

薪水两个加起来没多高 买2500的太硬了。小间的加减住 要买房买高投报的 。

南部透天2千万就很顶了，您+老婆十年薪也差不多2千万别超过保险保一年期定期寿险+意外险，怎么会保20年期的？现金只有10万，这样不够，至少要半年支出金额约40万才行资产累积初期不要配置债券，要配置也是顶多10%的美短公债一般人股票只推台湾50及标普500放长期，其他高股息杠杆别碰

新透天2500起跳，不过可以买十年屋 应该就有2000内的可以挑

最大问题保险在吸你的血先拍掉身上的水蛭吧

安南、安定透天找找，应该不少2000内的，这样至少比较宽裕

理想中希望45转换跑道，但又觉得35前失败没关系，你有没有觉得哪里怪怪的，不要赌失败再来后悔要换房要考虑仲介费跟税务等等的问题，跟挂卖时的闲置成本，隐含成本也是成本成交行情跟你自己真的要卖不一样，想换房这样抓有点太乐观了

保险建议改成一年期的，会便宜很多老了也不需要保险了，所以没有老了保险费会变贵的问题另外保障项目可以重新审视一下，可以看看insurance 板

买卖房屋抓保守一点+1，重购退税建议了解清楚或是到房版爬文资讯。先卖后买，不知道第一屋要卖多久，而且卖了30天内要缴税，要买房后才能申请退税，也不知道政府退税会拖多久，新买的房子要在卖房的时间两年内才能办退税。先买后卖，最大风险是银行不一定愿意贷款，其他类似上述。还有挂户籍、居住事实等问题。还有房仲费很贵，房子总价越高，房仲费越高，这个也要列入成本。银行限贷跟政府打房除了打到杠杆开太大的投资客，也打到资金不够雄厚的换屋族，建议多了解。

谢楼上几位大大建议，想简单问一下如果我保险想改一年期的，还能改吗？会有解约金或是等等其他费用支出吗？因为我记得这都是签约的，详细保障内容我再去保险版问问后做调整另外也谢谢几位大大提到换房抓的太乐观，只是现在台南靠近市区的重划区透天真的不容易2000内买到….甚至是好地段15年屋龄都不太容易买到2000内的，这部分有其他建议吗？

大概看一下你这终身几乎是拿自己的钱赔给自己而已高缴额低保障你可以算算看总缴纳保费跟你买的额度去乘他的倍率再想想一辈子可能会做几次保障内容中的手术就懂了该保的去保险版爬文跟发文问会有足够你判断的答案然后消息面的黑天鹅这不就来了吗？川普连ＧＧ研发中心都带走，正２早上可能会崩回200+帐面上就喷掉70 80万可以想想看如果现在你已经在房贷里，宽限期正好要过硬吃下来目标房的话扛得过去吗？扛得过就买有疑虑就是降低目标难度

手头资金就只有那么多，开源节流两条路，不管是增加投资收益还是进修升迁都得靠你自己学习，节流就上面说的，没办法的话选择小一点的目标

上面已经有很多有智慧的大大告诉你了！保险是个大漏洞拍掉身上吸血的血蛭是个很好的建议!小弟开始有收入后，我母亲把帮我投保的一大堆保单移转给我，要我继续缴保费。我的人生的起步，首先就是退掉所有我母亲帮我长年缴费的保单。终止继续缴费！长痛不如短痛。很多的保单，其实真的是缴辛酸的！当然。每个人的考量不一样。多年过去后，我觉得当初的决定是正确的！把那些钱省下来，自己操作，赚的钱，现在也根本不须保险了。我自己保我自己足足有余！

晚大概一个月，正２的确崩盘到200以下了

45就财富自由