年终怎规划最优?黄金6步骤让上班族有感 第四集
第５步〉
预留未来一年内的“家庭支出”
先以个人财务检视为出发点，
再来要扩及到“家庭”，
也就是说，如果可以的话，就先把未来的家庭年度支出，
先保留起来。
每个人对于“家”的诠释会稍微不一样。
Ａ大认为，只要你买了房子，而且住在里面，
那就算拥有一个家。
对女生而言，另一半在哪里，哪里就是家。
某些人，因为发生了某些事，宁愿跟宠物相依为命，
那这样也算是一个家。
当然，最普遍的解释就是房子里面
住着爸爸、妈妈、兄弟姐妹，
或也许还有阿公跟魔法阿嬷。
由于每个人的年度支出需求会不同，
那就要有逻辑、有脉络地把各项支出逐笔列出，
把这些扣一扣之后，才能知道我们还有多少钱，
是可以用来做布局的投资。
另外这边要分两部份来才操作。
第一是，可支配余额的投资布局。
第二是，未来确定支出的投资布局，
第二部分会比较偏向“不正常理财研究中心”的文章，
Ａ大会在这篇专栏里面附上。
有网友自告奋勇说要当案例，那A大就用他的年终规画来当举例，
此份资料是网友提供手写笔记之照片，
Ａ大再重新手写过一次，因为上面有小孩的名字，
所以要保护当事人个资。
图片001
步骤流程如下，首先，先把次一年度的支出全部都条列在纸上，
如果怕会漏算，最好的方式就是先写出自己的，
然后再开始写家人的。
如果是直觉式的书写，那通常会从最大笔的，
或者是负担最重的那笔开始写起。像网友的
第一笔就是先写出小孩的注册费（Ａ大感想，好贵ㄚ！），
再来是居家方面的支出。房屋税、地价税
插个题外话，每个人的财务资料就像“生辰八字”一样，
几乎是独一无二的之外，也能看出你现在的生活情况好不好。
日子是不是过得很辛苦。
然后在进行年终奖金的分配计画时，
你会很容易体验到“年终奖金”瞬间被花光的感觉。
［人、车、房］X［税金、保险、保养费］
列年度支出的脉络是这样，
以“人、车、房”为主要大项目，
每个一大项目分别会有
“税金、保险、保养费”这三个子项目。
以人来说，就是
综合所得税、商业保险费（医疗、意外）、保养＆保健食品，
以及“年度健康检查费用”。
以车来说，就是
牌照税、燃料税、强制险＋第三人责任险＋的保费，
汽机车的定期或固定里程保养维护费。
以房来说，就是
房屋税、地价税，火灾险、地震险，房屋＆居家修缮费。
所以，以这份资料来讨论，他列出的项目如下：
【Ａ大手抄】
老大＆老二上学期注册费 38000（2023-08月）
老大＆老二下学期注册费 38000（2023-02月）
房屋税：35000 （05月，税金缴这么高，房子一定不便宜）
牌照税：7120（04月）
燃料税：2880（07月，Ａ大原以为他写错，结果是他换柴油车了）
机车车险约：3000（11月）
汽车车险约：23000（12月）
老大保险费：21000（03月）
老二保险费：10302（06月）
要知道用钱的时间点，才能知道如何规画与安排，
甚至是布局投资，赚一点小钱。
再往下一个步骤就是把他抄到“年度支出列表”
如果会用EXCEL制表当然会更好，
计算方面就交给试算表算就好。
如果不知道怎么写，就按照Ａ大的步骤，
把年度支出重新整理一遍，
这样就能知道未来的一年，每个月还要支出多少钱。
整理过后的资料如下：
・０１月
自己的保费：27076
・０２月
两宝的注册费：38000
・０３月
老大的保险费：21000
・０４月
牌照税：7120
・０５月
房屋税：35000
・０６月
老二的保险费：10302
－－－－－－－－－－－
上半年度小计：138,498
・０７月
汽车燃料税：2880
机车燃料税：电动车，暂时不用缴税。
・０８月
两宝的注册费：38000
・１１月
机车的保险费：3000
・１２月
汽车的保险费：23000
－－－－－－－－－－－
下半年度小计：66,880
“
“
上半年度小计：138,498
下半年度小计： 66,880
－－－－－－－－－－－
全年度既定支出：205,378
“
算出这个数字后，Ａ大真心替网友捏了一把冷汗，
20万左右的年终奖金，瞬间就被用光了，囧rz……
图片002
图片003
书写完之后的状况。
※关于调整的建议
如果是Ａ大的话，会这么做，
把刚刚算出来的 205,378元，
全部集中到永丰大户的帐户里面。
把永丰大户帐户，当成是
“年度支出的财务总管帐户”。
这样做的好处是，方便集中管理，
再来是遇到需要缴纳年度支出列表的费用时，
就从这个帐户取钱，
以避免这边的钱，跟我们的日常生活费混在一起。
这个观念就是“专款专用，专责专户”。
把一个帐户设定成是要来缴年度支出的。
这么做的好处是，如果你想使用“月摊提”的技巧，
那也能帐目非常清楚。
另外，选择大户的帐户的用意是，
他每个月还有10次跨行转帐免手续费。
所以你可以先把钱集中在这，等到要缴款，
或者是扣信用卡卡费时，再把款项转到指定扣款帐户。
或者是提领现金出来把费用缴掉。
以今年来说，大户还有提供存款金额有10万元以上者，
可以享有 1.5%的高利活存利率。
以100,000 x 1.50% / 12 来算，每10万元的存款，
可以多领125元的利息。如果是每万元，大约是13元的利息。
此外，Ａ大在抄写笔记时，
有留意到“网友没有列到的费用如下”
＊火地险保险费
＊地价税
“
未来才会有的费用，先列出仅供参考。
才艺班费用
安亲班费用
补习班费用
换手机的支出
底下是网友没有，但其他网友可能会有的费用。
安亲班，才艺班，
预售屋的工程款
新房子的装潢款
搬家的费用
添购家俱家电的支出
宠物的年度支出：打预防针、看医生、美容洗澡
”
保险如果是月缴、季脚、半年缴，会建议改成年缴，
然后再用信用卡代缴保险费，
并享有分１２期零利率的优惠。
备注：这部分就要去找一下自己有没有这样的信用卡，
我只知道玉山银行的信用卡有这功能，
我觉得国泰应该也会有（网友的保单是国泰的）
这中间的保费差距，
以年缴改月缴来说，会多支付5.60%的保费，
以年缴改季缴来说，会多出4.80%的保费，
以年缴改半年缴来说，会多缴4%的保费，
所以说，保险保费若能年缴，确实可以省下不少钱。
以年缴保费3万来讨论，
大概可以省下1680元。
所谓的节流，就是每个地方都省一点点，
钱自然就会被挤出来，而这些钱就能拿来投资，
创造更多的财富。
但，节流总会有极限，这时就要靠“开源”来帮助自己增加财富，
好让自己的日子越过越好。
等到四月份要缴纳牌照税时，可以刷信用卡，
有的有三期零利率。
简而言之，就是先把款项都准备好之后，
再运用信用卡工具，使用“延迟支付”，
多赚30天～45天的利息钱。
五月份的房屋税，也可以比照办理。
这时候就要去比较一下办什么信用卡会比较有利。
因为有的信用卡是有刷卡缴税金，
然后还有现金回馈，这部分要去做点功课。
总而言之，就是能省则省，换个方式缴税金与保费，
赚我们可以赚的钱。
由于Ａ大跟网友都是属于已经买完车子跟房子，
暂时也不会再买房子的状况，那就可以用这招，
让分期零利率挂在信用卡上面，
如果您是属于还没买房的人，那尽量不要用。
五月份的所得税，也是可以比照办理，
不过由于网友有扶养，所以照理说会退税。
另外，如果长期持有股票，除了会领到现金股利之外，
还会有可扣抵税额，
概念是这样，每领一万元的现金股利，可以抵 850元的所得税。
如果可扣抵税额超过您应该缴纳的所得税税额，
那还会有额外退税，所以说，在所得税开始申报时，
就赶快去申报，可以在七月份的时候，
就领到第一波的退税。
六月份老二的保费，也是可以用分期零利率去处理之。
七月份的汽车燃料税，就要看看分期门槛是不是三千元。
有的银行的分期零利率门槛是3000元起。
八月份两宝的注册费，就看是不是只能用现金缴纳。
如果能刷卡，就刷有现金回馈的。
十一月份的机车保险，由于网友似乎有人情包袱，
只能在限定在某一家保险公司买机车险。
不然我很想跟他说，
可以去明台产物保险公司投保（单一保额）的“第三人责任险”，
这样就可以不用再另外投保“超额责任险”。
强制险可以一次买两年，大约1000元左右。
线上投保有优惠，原本两年一期要1200元，
但是透过线上投保，大约只要1000元。
而投保“单一保额的第三人责任险”，费用大约1100元。
所以平均下来，这样一年只要1600元的费用。
网友原本写3000元，这样可以省下1400元。
十二月的汽车保险，要23000元，
初步推算这应该有包含丙式车体险，不过他常常在跑外务，
若要检视的话，我会请他去看看是否有投保“天灾险”。
就是万一车停在外面，被台风刮落的水塔、铁皮击中，
那这样就会有理赔。
过年期间，网友有邀请我去他家吃饭，顺便聊聊后续的投资布局。
因为写完年度支出后，就已经被未来的确定支出吸干了。
能够做的方式，就是用暂存在“年度支出总管帐户”里面的钱，
让他去滚一点财富出来。
做法是这样，开启永丰大户投的定期定额设定，
然后把下半年度要用的钱，拿来做定期定额的波段操作。
下半年度预计可用的钱大约有66,880元
如果房屋税是可以分期零利率３～６期，甚至更多期，
那可以用来操作的资金会比较多。
讲白一点，这种操作方式叫“机械式操作”，
而Ａ大选的标的是“00692（富邦治理100）”，
严格来讲，他不能算是大盘型ＥＴＦ，
但基本上来说，他的走向还是会跟着大盘走。
所以在卖出点的判别上，会相对容易许多。
做法就是每个月定期定额扣款３次～４次，
然后等整体报酬有来到４％的时候，
就“准备”烙跑，要特别提醒是“准备烙跑”。
有人说K20买，K80卖，但是这样很容易错过“鱼尾段”，
而且，我们也很难预测，
这次的股鱼波段，是丁香鱼，还是孔雀鱼。
备注：丁香鱼，鱼尾只有一点点。
然而，孔雀鱼，鱼尾差不多占了身体的一大半。
操作方法就是去看移动平均线的５日线，
如果股票市值跌破前一个移动平均线５日线的收盘价。
那就把他卖掉，这是一种随缘的投资技巧，
有点偏佛系投资，市场给我们多少报酬，我们就心怀感激的收下，
未必一定要达到我们所设定的“报酬点、获利率”，
才依依不舍的离开市场。
千万不要觉得依依不舍，你是来股市里面赚钱的，
不是来股市里面跟股票谈恋爱，选对象的。
该离开的时候，就要离开，不要眷恋。
用这种方式只要每天看一次盘就好，剩下的就交给ＡＰＰ自动执行。
再来就是设定警示提醒，看什么价位的时候需要卖出。
那，获利了结之后，也不用停止原先的定期定额扣款方案，
就让他继续扣，万一我们看错，鱼尾的长度是鱼身的两倍，
那定期定额的投资，也会帮我们继续赚钱。
备注，鱼身：鱼尾＝１：２，代表着股市狂涨。
正常来说是鱼身５～６，鱼尾１，
那我们有吃到的鱼肉通常会抓４％或５％以上就可以准备离场。
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