拿到年终该怎么规画，
往往会让上班族很伤脑筋。
那Ａ大提供几个方向来跟大家解说，
年终奖金该怎么规画会比较好？
第１步〉
看紧急备用金是否需要“回补”与“调整”
关于“回补”：有借有还，再借不难。
有些时候我们往往会在过年前花了几笔钱去做房屋修缮，
或是汰旧换新，甚至汽车的大保养与维修。
那你要看看你是否有动用紧急备用金去支付这些钱，
也就是说，你有没有跟自己的备用金借钱。
如果有借钱，那要把钱还给“紧急备用金”。
关于“调整”
如果说新的年度，薪水有增加，例如升官＆加薪。
那就看您自己是否需要调整备用金的额度。
很多书都会说，备用金要准备六个月的生活费。
所以，你要做的事就是去重新估算未来每个月的生活费，
以及年度支出。
请看图片
https://i.imgur.com/Vbg6fAL.jpg
如果不想把时间花费在记帐、列支出等等的计算活，
那你就直接抓目前薪资的三倍。
也就是三个月的实领薪资来当备用金额度。
备注：若每月薪资超过７万，大约准备20万～30就足够，
超过的部分，就不需要放在活存，可以另外规画。
如果薪水有增加，要记得调整那个额度。
看需要补多少金额进去。
举个例，假设原本薪水35000元，
后来调薪水调高至40000元，
那紧急备用金的额度，就会建议调整到12万。
假若您原本是抓10万元当备用金，那就是补2万元给备用金。
留一笔10万元的用意，是为了让自己随时都有现金可以动用。
不然你想想，过年10天，如果你遇到不能刷卡的时候，
看你要怎么生现金出来。
股票、基金、海外ＥＴＦ、大部分的金融资产，
在银行没有营业的时间，你是没办法变现的。
人，有的时候都会“靠势”，觉得信用卡这么好用，
那你有没有想过，万一碰到信用卡刷卡机故障，
你不得不支付现金的时候，
你能倚靠的就是提款卡里面的金额了。
万一找不到ＡＴＭ的话，那就真的很囧了。
个人会建议，资金至少分两边存放，
一边放备用金的金额，另一边是放自己的生活费。
若有投资部位，那至少要用三个帐户来管理金钱。
如果有办信用卡的需求，
薪资转帐户里面，至少要留一万元，
或者是跟你薪水相当的钱，
例如：薪水四万，那大概放个四万，
薪水超过十万，那放个十万元来当财力证明即可。
尽量不要让薪转户的余额是０元，
有些银行会去看“经常性平均余额”，
也就是你的帐户随时保持有多少钱在里面。
我之前就遇过有某银行行员在我的粉专留言说，
他们家不看那个，做那个帐没用。
我是很想问他说，
请问你是待过几间银行的信用卡部门与放款部门。
如果你是在信用卡部门，你又是属于那个科别。
银行内部有分“前台、中台、后台”，
各司其职，你是每个位置都待过腻。
既然要做财力证明，
那就尽量做一份“万用的”。
就是不管去哪一间银行都能用的。
那就尽量每个细节、每个眉角都去顾到。
如果没办法全部顾到，
那最基本的存摺余额，也要顾一下。
把钱放定存还未必能当财力证明，这点要提醒一下。
附带提醒，财力证明的好坏，也会影响借款利率。
尤其是普通中小企业上班的市井小民，
很难拿到低于４％的信贷利率。
第２步〉
检视你的债务，是否有不良债务
理财先理债，理债先理心
理财先理债，理债先理心，
是Ａ大在ＰＴＴ写文的时候，会一直持续跟乡民分享的观念。
就Ａ大自己帮网友理债的经验，
有很多网友有卡债，都是因为无法控制自己无限膨胀的欲望。
然而在“欲望无限，资源有限”的情况下，
若不把欲望控制好，沦为卡奴、债务、金钱的奴隶就不意外了。
有句话是这么说的，
如果你没有办法解决你的问题，总有一天你的问题，
会反过来解决你。
同理，
如果你没有办法控制你的金钱问题，
总有一天你的金钱问题会反过来控制你。
这就是为什么要学理财的原因，
“学习驾驭财富的能力”。
如果没有办法驾驭财富，
那你的财富就会把你当奴隶驾驭。
然后很诡异的事，从小到大，我们上过无数堂数学课，
但就是没有几个章节会提到理财。
以前学的数学公式，通常也只是为了应付考试而学，
除了加减乘除与复利的计算之外，
你出了社会后，会用到的机率真的不高，
除非你需要靠那个来吃饭。
因此，大多数人的理财知识都是自己学。
那学理财知识，其实是有顺序的。
我们以常理来说，应该要先学“存钱”与“投资”。
最好是同时进行。
再来还要看有没有“债务”，社会新鲜人最常碰到的问题就是，
学贷，然后要不要提前还。
Ａ大直接跟你讲答案，学贷不用提前还。
至于该如何运用学贷来创造更多的财富。
这篇文章Ａ大会写在
“不正常理财研究中心”的系列文里面。
等我这篇[新年专栏]写完，我再来找时间写。
拿到年终奖金之后的第二件事，
Ａ大会建议您先检视自己的借贷状况与债务。
如果没有这一项，那Ａ大会非常恭喜您，
人生没有债务的包袱，会轻松很多。
那检视的顺序是要怎么做呢？
请参考Ａ大的列表。
◤理债流程
目前的贷款与债务的检视
.
贷款的检视
Ｑ１〉保单借款，有没有用保单借过钱
Ｑ２〉无息－亲友借贷，钱债易了，人情难还。
Ｑ３〉有息的亲友借贷，那是否知道借款利率几％？
Ｑ４〉就学贷款
Ｑ５〉信用贷款
Ｑ６〉汽车贷款（新车）
Ｑ７〉利息偏高的“融资－汽机车贷款”
Ｑ８〉投资宅房贷，正在缴“本息定额”的房贷月缴
Ｑ９〉信用卡“有息”分期缴款
Ｑ１〉保单借款，有没有用保单借过钱
解析：有些时候，我们会迫不得已、出于无奈，
不得不拿保单去借款，那在领到年终奖金后，
要记得，先看看自己的备用金帐户是否有超过10万，
生活费那个帐户，就不用看，也就是说不能相加。
再来，就是去看你拿了几张保单去借钱。
然后，依序打电话或上网查询这几张保单的借款利率。
接着，就是整理你所收集到的资讯，再重新排序。
把借款利率最高的摆在第一顺位。
年终奖金＋紧急备用金帐户的钱，
如果有超过10万元，
那超过的部分，可以先把钱拿去还“保单借款”。
因为这个还给保单后，你若事后又发现钱不够用了，
再去重新借出就可以。
最理想的配置方法是，你可以透过网络银行，
直接将保单里面的可借金额直接借出来，
并转帐到你指定的银行帐户（例如：高利活存数位帐户）。
简单举个例：Ａ大的保险在新光人寿，
我有先去办理网络银行之保单借款的开通，
那我只要在办理相关业务时，
顺便一起把“Richart、永丰大户、中国信托”
的帐户资讯一起带着，并且向银行柜台表明说，
我要新增“约定转帐帐户”。
然后就把这三个帐户抄写在约定书上面。
这样子，若下次真的有需要临时用到钱的时候，
你可以透过网络银行，连结保单借款专户，
直接把保单里面的可借金额之额度的钱，
转到这三个。
选这三个的原因是，Richart、永丰大户有跨行提领免续费。
若在原开户行的ＡＴＭ提领，单笔金额还可提领更多。
然后，Richart 单次提领可达10万。
永丰大户可以到达6万，
中国信托也可以达到10万。
这个对应的风险情况是，如果有一天，
你需要马上离开一个伤心地，需要有房子住，
那这笔现金可以马上接手照顾你。
这里有一个小故事是Ａ大在PTT CFP版遇到的事，
有个女生在三更半夜传站内信给Ａ大，
她说，她发生了一点事，现在需要马上找到房子住，
请问Ａ大，我该怎么做？
那时候我刚写完落落长的回复，按下发表之后，
就刚好看到这封站内信。
至于她发生了什么事，我只能给两个关键字，
吵架、家暴。
我先问她说，请问妳现在是在安全的地方吗？
我很怕她想不开。
然后我就给她赖ＩＤ，请他跟我联系。
我就跟问她说，你现在身上有钱吗？
然后她就开始哭，她说只剩1000多块钱，
那有信用卡吗？她说有，
那你有骑车或开车吗？她说没有。
我跟妳说，那现在最好的办法就是，你先去找一间商务旅馆。
那你有吃东西吗？没有，我吃不下，很想吐，我很难过
那记得去超商买点东西，用信用卡的悠游卡功能结帐。
买个饭团、豆浆或牛奶之类的来吃，加减吃一点。
然后拦一台出租车，去找家旅馆住一晚。
先好好的洗个澡，然后看能不能睡得着，
明天睡醒之后，再用赖打电话给我。
故事就讲到这，Ａ大想请教各位的是，
请问租房子的押金与租金，可不可以刷卡？
就现阶段来说，似乎很少听过。
再者，刷卡就要开发票，开发票要缴税
印象中曾经看过一个名词叫“净身出户”，
我不确定乡民的情况算不算。
但乡民身上其实没什么存款，
还好她是平常日的深夜遇到这种事，
隔天银行有开，那事情还比较好处理一点。
那Ａ大是怎么帮他解决问题的，
她本来想说要直接拿信用卡去ＡＴＭ做信用卡借款，
我跟她说，先等一等，那个是最后的办法。
会造成这样的情况，其中一个原因是她大部分的钱都给老公管理，
基本上自己只留生活费。
我就开始帮她找钱，通常第一个会先找的就是问她，
妳有没有保险？
她说有，那就有一点点希望，
Ａ大又再问说，你缴多久了，她说大概七八年，
希望度UP，
那可以打电话给保险公司客服，
询问一下，您的保单是否有保单借款额度可以借。
她说：“好，我打去问”。
大概过了十几分钟后，她打电话给我说，
里面有6万的额度可以借。
我跟她说，妳全部都先借出来，先把自己安顿好，
我们再来看后续该怎么办
人生，真的很难预料自己会在什么时候，
会突然遭受重大打击，一瞬间感觉世界崩溃了，
觉得自己一无所有，这很容易让人走向自我毁灭。
我很庆幸，她是在事情发生没多久，就找到我。
至少我还可以运用我会的理财知识，
帮她重建人生。
保险，保障的范围虽广，但却无法保障婚姻，情感等等，
保险的保单借款，一般来说通常不会去动用，
但他却可以当成是一笔救命钱、保命钱来运用。
也很刚好他买的保险是有保价金的寿险，
如果是不能做保单借款的保单，
那可能真的只剩下信用卡去借钱来使用一途。
我是有问说，你有办法回娘家吗？
但她说了许多事给我听，听起来大概很难回去。
补充一点后续，后来她离婚了，
也把孩子拿掉了（前夫不知道她其实已经怀孕了），
但也遇到一个新的好对象是公务员，
目前育有一子一女，目前打算买房，正开始找房子。
希望她能够一直幸福下去。
备注：保单借款的利率，大多数是４%起跳，若该保险公司有推出方案，那也有可能会遇
到２％以下的保单借款利率。另外要再补充说明的点是，某些外币保单也能借钱，但利率
会逼近７％，
还请各位多加留意，不过这东西，若真到了万不得已时，
就直接拿出来用吧！因为保单借款是以日计息，
大多数的情况下，不需要开办费、手续费、管理费。
Ｑ２〉无息－亲友借贷，钱债易了，人情难还。
有些时候，我们会需要找亲朋好友应急一下，
那真的要记得，千万别因为时间久了，就忘了这回事。
因为这个是没有抵押品，也无担保的借贷。
对借出人本身来说，
最大的风险是有可能借出去就回不来了。
所以，若您有跟家人或朋友借钱，
真的要记得还，就算没附加利息，也要记得这个人情。
在Ａ大的观念里，有两件事可以跟各位分享，
“
天底下，没有人有义务去教你任何事。
天下间，没人有义务要去帮忙你任何事。
”
所以，真的有从亲朋好友那边借到钱的，
真的要好好感激对方。
这个要怎么评估呢？
如果说，你欠的资金有点大笔，假设是30万，
然后我们手上有30万（年终＋备用金），
可是，我们大概要留10~15万在身边，未雨绸缪，有备无患。
那怎么还比较妥当，
如果你会担心自己这里又突然爆出什么突发状况，
那可以先还３万或５万，
大概跟分期零利率付款的概念差不多。
我自己是会建议，可能买个小饼干礼盒之类的，
带过去谢谢对方，然后也跟他说剩下的会再慢慢还。
如果说不确定何时能够再还下一笔，
就不要先把时间敲定。
有就是尽量还，而还款技巧是，
留下自己确定会用到的钱，其余的就还给对方。
Ａ大打个比方，
自己留15万，可是过完年之后，小孩要注册，要缴学费，
安亲班的费用等等等，那可能还有其他月份要缴纳的保险费，
那这样加一加九万多，所以二一添作五，把金额补到10万。
这样我们估计可以还5万给人家。
这笔还款金额是我们经过深思熟虑之后，决定出来的。
这样有清楚吗？
不要还了欠款之后，自己又掉进恶性循环里面，
那会无法摆脱钱不够用的泥沼喔！
年终怎规划最优?黄金6步骤让上班族有感，第一集结束。
请接下集。