大家好
小弟 28 岁，软件工程师。
理财版潜水已久，近期因有一笔信贷资金打算规划投资，
决定发文向各位大大们请益。
A. 前情提要
家人有一笔余额约 $50万 的信贷(利率约 8%)，
因其年事已高，小弟希望能代替偿还以减轻家人负担。
已经申请一笔约 $100万 的信贷并拨款完成(利率约 1.8%，7年偿还，本利和约 $106万)
代家人清偿信贷后，剩余约 $50万，打算用来做投资用途。
B. 财务状况
年收入: $130万 (受雇于私人中小企业)
每月固定支出: $5万
(含房租、税金、生活开销、保险、家中房贷分担...等等)
股票: 现值 $36万 (皆为 006208, 每月投入 2 万至今已三年)
现金: $10万 (不含信贷现金)
房屋: 现值约 $700万 (剩余贷款 $400万, 家人共同分担)
未来信贷还款金额 约落在每月 $12k
C. 投资规划及原则
1. 计画维持至少 6个月固定支出的现金($30万)，分散放高利活存，做紧急预备金用
2. 原先每月固定投入 $2万购买 006208
3. 下个月开始，将连同信贷剩余的 $50万一起分批投入，提高每月投入金额至 $4万
4. 现金量减少至紧急预备金的额度后，降低投入金额至 $1.6 万左右，维持预备金
5. 投入股市的资金不再领出，至少放置约 20 年
6. 因为意外导致收入中断时，暂停投入股市直到收入恢复
7. 超出紧急预备金可承受的风险部分，已经规划保险承担(意外、医疗、失能等险种)
8. 紧急预备金的量有计算通膨，逐年提高
D. 风险计算
下图为小弟透过试算表，
以最差的情况(未来连续7年熊市)做计算，所评估的投资风险
https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg
计算后，预估连续7年熊市(年化-15%)，亏损总计约 $97万，
评估此金额为小弟可接受的数字。
因为预计投入时间达 20 年，长期下来小弟认为还是有回到正报酬的希望，
除非台湾灭国或连续 20 年熊市？
E. 问题请益
1. 请问还有什么隐藏的风险是小弟没有评估到的？
2. 目前预估的分批投入方式(每月4万)，是否建议再调整？(单笔或调整分批金额)
3. 紧急预备金是否需要再做调整？(降低或增加)
4. 是否需要配置债券(美国公债ETF)以分散风险？
5. 是否劝我乖乖把现金还给银行，放弃杠杆？
6. 其他建议？
谢谢版上各位大大