小明的配速存钱法，资产累积到三百万的过程－新手篇
前几天我们有位乡民的总资产突破了三百万，
那我们来分享一下，他是怎么存起到这三百万的。
在Ａ大的记忆中，他一开始是先看Ａ大在ＰＴＴ写的文章，
然后跟Ａ大分享他自己写的理财笔记，
记录收入，还有生活支出、信用卡支出等等，然后就碰到一个问题，
他把生活费、薪资、投资要用的钱，
全放在同一个帐户里面，
结果就遇到了“金钱混乱的问题”。
也就是不知道，自己有哪些钱是可以用来投资跟储蓄的。
・没有把钱分清楚，很容易导致自己的混乱。
为了解决这问题，最简单的方式就是把
‘信封理财法’，套用在我们手边所拥有的帐户来进行，
金钱的分类。
为了方便管理金钱，至少需要新增三个帐户。
https://i.imgur.com/zG2ponK.png
Ａ大请他新增三个帐户来使用之后，
理财状况就有了很大的改善，
如果说长期投资是一场没有终点的马拉松，
那短期理财规划，就比较像是“铁人三项”。
基本上还是要有个配速的概念，才比较不会失去努力方向。
铁人三项有，游泳、跑步、自行车。
在游泳1500公尺的这个项目，Ａ大觉得他比较像是在分配财务。
你要抓到一个诀窍，不然很容易就被一堆数字淹没，
然后就“溺水”阵亡了。
再来是跑步１０公里，这个就是固定储蓄，
在跑步的配速技巧中，除了要控制呼吸的技巧，例如两吸一吐，
更重掉的是，要控制好在几分钟内跑完一公里，
那换言之，就是我们每个月固定存多少钱，
才能完成这个月的基本跑步进度。
在理财初期的初阶目标，就是存下一笔紧急备用金。
存这笔钱最主要的用意在于，
让自己知道自己随时有一笔钱是可以动用，
而且是可以用来处理紧急事件的。
最后则是自行车４０公里，
这是在铁人三项中，竞速速度最快的，
换到理财的角度来看，就是要开始加速资产累积的阶段，
工欲善其事，必先利其器，是最基本的概念，
印象中还没有看过选手用淑女车完赛的。在这个环节，
体力的配置、车辆的选择、骑车的技巧缺一不可。
这就跟投资一样，也是需要一步一脚印的慢慢前进。
・那，网友是怎么配速的（逐步累积资产的）？
在他来找Ａ大之前，他的总资产累积到三十多万，
细问之下，他每个月的收入大约是５～７万（含兼差），
若以三个月的实领薪资来看，
他的备用金大约需要二十一万左右。
注：以最高薪资来估，大约是准备三个月的薪资。
若以生活费来估算，他的月支出大约落在４万，
那以六个月的生活费来估算备用金应当准备２４万。
但是，网友觉得这个金额并不能带给他‘安全感’。
几番讨论后，我跟网友达成的共识是，
先把２４万元的资金分离到一个储蓄专用的帐户。
然后再慢慢的把备用金补齐到４０万。
而投资部位就是每个月先固定转一笔钱过去，
若兼差收入有进来，再转一次钱到投资帐户里。
・第一次的理财规划目标（总资产１００万）
在讨论过后，我跟网友把短期内的目标设定为
“总资产１００万”，
而这一百万里面还包含了一个小额的储蓄险。
做法是每个月可存下来的两万元，
转一万元到储蓄帐户中，继续累积备用金，
而剩下来的一万，则转入投资帐户中买零股。
・第二次的理财目标调整(投资部位100万)
网友某日来讯说，他现在每个月的支出都控制得比较好，
都可以压在四万元以内，
但是收入有增加了，一个月可以存到三～四万。
这时候他的备用金已经来到三十几万元，
我跟他讨论的结果是降低每个月的储蓄金额，
剩下的都转到投资帐户，
直到“投资部位超过一百万”。
注：投资部位超过一百万的意思是，
包含未投入的金额，加上已经投入的金额有超过一百万。
・第三次的理财目标调整(总资产200万)
网友再次来讯说，他这个月开始每个月的收入应该可以突破十万，
因为有一份兼职变成固定工作。
每个月可存金额会来到５万多，甚至６万。
想跟Ａ大讨论备用金存满四十万之后，
该怎么投资？
原则上就是既有的投资持续投入，
不管是买整张或是买零股都可以
然后要记得搭配一点0050/006208（可以二择一），
如果可以跨越投资美股的障碍，
Ａ大会推荐ＶＴ或ＶＴＩ二择一投入。
此时网友的总资产已经来到两百万
定存＋活存接近４０万（已扣掉生活费等相关支出）
股票的部位，大约有１４０万。
储蓄险２０万（这个网友说想留着）
・第四次的理财目标调整（总资产300万）
或许是工作稳定了，网友觉得四十万的备用金好像有点太多，
再加上存款放在银行的利息太低。
他问说可不可以把备用金降到３０万就好，
Ａ大的回答是“当然可以”，
毕竟你的储蓄险是可以２４小时借钱出来的的，
用已缴保费的一半来估算，至少也能借到１０万，
若万一真的需要临时动用，你也不怕没钱可用，
上官网资料填一填，按几个按钮，马上就能把钱转出来，
保单借款虽然会有利息，但他是以日计息，
如果所需金额不大，会比你把股票卖掉还便宜。
借１万元，一天的利息大约是1.1元，
若借１０万，一天的利息大约是11块钱，
就算你要用一个月，那也不过才330块钱的利息。
而且可以根据实际的需求金额来借钱。
注：同样借14万的话，一个月的利息是460块钱。
若你把0050卖掉一张，手续费要
先卖出：140000 * 0.001425 = 199.5
证交税：140000 * 0.003 = 420
再买回：140000 * 0.001425 = 199.5
这样至少要花掉你800块钱，就算零手续费，
你还是要付税金420元。
所以那种方式划算，我想显而易见。
然后Ａ大突然想到，每次网友来找我，
往往是资产都有增加５０～１００万他才会出现，
这次我就请他自己算算资产是不是有超过三百万了。
果不其然，他算了一下，
光是股票部位就已经超过两百万，
再加上他的支出有变比较少，一个月大约只剩三万多，
换句话说，他每个月最高可以存到七万！！！
真是令人惊讶！一个月存七万
如果这样的存钱速度可以持续下去，
搞不好很快就会突破５００万了。
我们一起期待他下次来找Ａ大吧～
看会不会诚如Ａ大所言，资产突破５００万。
Ａ大觉得，在存钱的路上，还是要设定一些小的目标，
然后定期去检视自己有没有达成，
向网友这种方式也是可以，
一年来找Ａ大聊一次，顺便做个资产检视。
看看投资是否需要调整，
或者是不是有冲过头的现象，
就像Ａ大说的，我比较像理财规划界的配速员，
用途在于避免您前面冲太快，
导致后继无力，那这样存钱投资就会做得很没力。
在目标达成后，也建议您替自己庆祝一下，
买个小东西，或是“笑想很久的东西”。
例如：高档笔电、平板、相机镜头、昂贵的手表
再不然吃顿异国料理、大餐，
给自己一个会开心很久的奖励，
那存钱投资理财之路才有办法持续。
过你想过的生活，活成你想要的样子。
以上是网友的三百万配速存钱之旅，
希望以上的经验分享能够帮助到大家，
谢谢大家的耐心阅读，下次见。
ameryu. 2021-11-20 #