【生活理财】
・免费跨转次数用完的变通方式
・ＡＴＭ‘存提款机’的理财技巧
・财力证明的建立／财务资料的维护
由于银行APP提供了便利的转帐方式，
而且还有免费次数，
这已经大幅地改变存款人的转帐习惯，
但是，
若跨转次数已经用完，却还有转帐需求，那该怎么办？
・举例：从 Richart 转帐到 玉山
由于我平日要从 Richart 提领生活费时，
通常是到全家提领，这样就不会消耗掉“免费跨提次数”。
其实这是一种‘理财习惯’，从小地方节省一些不必要的支出。
常会听到人家说“习惯致富”，这就是其中一种方式。
你就想想，你这辈子还会去提款机提领几次现钞就好了。
然而，人生总有些例外与意外，当你有临时性支出，
刚好需要用到现钞时，那就不用考虑太多，先拿到现钞再说。
假若我们的转帐需求是“有缓冲时间”的，那你可以考虑这么做。
在我下班回家的途中，会经过家乐福的便利购，
然而在便利购里面往往会设置一台玉山ATM存提款机。
・提示：要知道在你的生活圈附近有什么存提款机。
由于我常常会做一些金融实验，导致转帐次数不够用，
之前都会贪图方便，手机按一按就把钱转出去，
但是会被扣15块钱，若多扣个几次，
也会在无形中‘损失一碗牛肉汤’。
于是我想到了一招，可以顺手省下这15元。
・步骤：
一、到玉山的存提款ＡＴＭ
说明：直接到预计‘入帐行’的ＡＴＭ，而且要有存款功能。
二、拿出转出银行的提款卡（本例为 Richart ）
说明：善用平日累积下来的免费跨提次数
三、提领原本要转帐的金额
说明：若原转帐金额低于两万，会消耗一次跨提次数。
若超过两万，原则上每两万元会消耗一次，
不足两万之尾数，一样会消耗一次。使用前建议稍微算一下。
四、插入“玉山的提款卡”，选择“存入本卡帐号”。
说明：若有携带入帐行的提款卡，可存款金额会比较高。
若没有，亦可使用无卡存款，但是可存金额就会比较少。
・用不同的方式，达到同样的效果，
这是在理财生活中各位要稍微花点时间去思考的事，
然后养成习惯，如此一来就能避免一些无形的损耗。
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・额外的说明，关于财力证明与财务资料
会这样提醒各位，其实是有原因的，
我有个麻吉，前阵子请我帮他整理一些财务上的东西，
在整理到薪转户的那本存摺时，
我看他都没刷存摺，就揪他去外面吃饭，顺便去银行补折机刷本子，
不刷还好，一刷下去没完没了，大概操作了五～十分钟有。
从麻吉的存摺资料上来看，大致上就能看出他“领钱的习惯”不太好......
・不是很好的领钱习惯
麻吉的存摺资料上有蛮多笔几百元的提款，
而且提领间隔时间很短（代表很缺钱），
他的观念是“有需要用到钱再去领”就好，
我不能说这观念是错的，
但是每次都领那种几百元的，其实对财务资料很伤。
若我是贷款的审核人员，会觉得这个贷款申请人的用钱习惯不太好，
判断逻辑就会这样
‘用钱习惯不太好＝存钱能力不佳＝还款能力不太好＝中高风险族群’
因此，在风险评估上，自然会拉高风险贴水，把信贷的利率提高。
另外，他常常会领到免费跨提次数超过，
从存摺资料上看来，每个月至少超过两次，
而本行提领百元钞次数多达八～十次。
本行提领虽然不用手续费，但是这样的行为，
对财力证明也很伤，可以预期的状况是
若把这份薪转户内页交出去办贷款，
就算会过，利率也不会太低。
・干净整齐的财力证明
财力证明，在平时就要准备好，
才能把“信用贷款”当成是自己的财务后路。
人生在世，我们很难预料何时需要“信贷”来救援。
纵使我们有存款，但很多时候往往会不够，
若能在财务资料上，下点功夫去维护，
对我们在借贷时，多少会有帮助，至少可少付一点利息。
・没有劳保、薪资转帐的财力证明
若您本身的工作是属于接案性质，
在建立自己的财力证明时，
会建议您每个月固定选一天，当成是固定薪资的入帐日，
若银行人员问起，你就说收入是领现金，
您是自己把钱拿去台新银行的ＡＴＭ存，
再转帐到ＯＯ银行的帐户内。
・实务步骤
不管你工作接案赚了多少钱，
要先抓一个数字出来（例如五万为基准），
当作是每个月要固定转到ＯＯ银行的钱。
若收入是分批领取，或分次领取也没关系，
领到钱之后，先算算到下一次拿到收入需要多少生活费，
先扣下来，放到钱包，再到台新的ＡＴＭ把钱存进去。
累积一个月之后，
就运用 Richart APP 的“预约转帐功能”，
设定“转帐日期、金额”，让钱自动转入ＯＯ银行的实体存摺。
这样做的用意是为了展现自己是有一份稳定的收入。
这份财力证明除了可用来办理信用贷款，
亦可用来申办“信用卡”，只不过时间需要半年以上，
甚至是一年（看银行的要求），
此外，存摺里面的余额也不能只停留在某个数字，
建议您让存款呈现按月成长的趋势，
中间若想要转作定存（定期储蓄存款）也没关系，
但是存摺里面大约要保留五～十万元的现金存量。
此外，每月的转帐金额也不要太过固定。
例如我们想做一份每月有五万收入的财力证明，
若怕自己会忘记，就设定每月一号为转帐日。
在设定预约转帐时，
第一个月若为五万，
下一个月你就看大小月或是淡季、旺季，
来增减自己的收入。
最好不要每个月的收入都是一样“五万、五万”，
例如：补习班老师、才艺班老师、家教老师或是导游。
你就可以自行调整。
虽然您的收入来源有可能是学生家长或学生本人，
而且时间可能都不固定，
比较便利的方法，就是用Richart来集结一整个月的收入，
然后在某个固定时间，把收入转到ＯＯ银行的存摺上，
留下工作所得的纪录，这份资料就会对您有所帮助。
【摘要整理・财力证明范例】
建议逐月提前几日‘手动’设定，
・预约转帐日：每月的一日
・转帐金额：五万（正负三千），若觉得四开头的数字不吉利，
也可改成五万三（正负三千）收入范围＝50,000～56,000
另外，亦可在收入较多的月份，多转一笔钱，
顺便证明自己除了一般性质收入外，
也还有一些额外的收入，这可以取代年终奖金。
・用“年中奖金”，来取代没有年终奖金的薪资结构缺陷。
最后备注：
由于并非每间银行都能接受数位帐户的帐务明细作为薪资证明，
现阶段还是会建议透过实体存摺来建立财务资料，以供财力证明。
以上为【ＡＴＭ‘存提款机’的理财技巧】的应用说明，
感谢您的耐心阅读，希望能让您有所收获。
ameryu. 2020-05-30 #
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