【 信封理财法的由来 】（上）
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依稀记得二十多年前，我在传统铁工厂打工的日子。
每当发薪日就会有一群人挤在会计小姐的办公桌前面。
一边拿着签到卡，一边对着薪资单上面的数字，
然后要当场数钞票，万一公司少算钱，要马上跟公司反应，
不然装进‘信封’，离开会计小姐的桌子，公司就不负责了。
因为早期都是把薪资装在信封交付给员工，
每个月都会有一个信封，累积一段时间之后，就会有很多个信封。
然后，就有人很直觉的，把其中几个旧信封拿来使用。
依照付钱的顺序在信封背面写上，
会ㄚ钱、房租（水电、瓦斯）、家用、买菜钱、零用金。
这种理财方式，我是小时候在我同学家看到的。
每到发薪日，就会看到许多信封一字排开，有点壮观。
比较让我羡慕的是‘某某某的零用钱’的这个信封，
某某某就是我同学的名字。
零用钱，对于某些家庭的孩子，想都不敢想。
民国七十几～八十几年，要用提款卡领钱很不方便，
ＡＴＭ好像不是２４小时运作，所以几乎也都是用现金在理财。
在那个年代‘信封理财法’几乎是最强的理财方式。
信封理财法之所以会被沿用至今，其重点在于
．‘分配’预算之后，再导入‘专款专用’的概念。
房租，会ㄚ钱，对于某些家庭来说都是固定的支出。
用理财行为模式来解读，
一拿到薪水，先把未来确定的支出，给分离出来，
并依照该信封上面标记的金额，放入该信封之内。
例如：
房租五千元，水电一千元。就是把六千元，放进‘房租’这个信封。
再来，会钱一万元，再从薪水袋里面，数一万元放到会钱的信封里面。
注：这个年代还没有第四台，也没有互联网，所以家庭开支并不多。
【信封理财法的运用】
不管年代怎么改变，个人依旧会继续推荐‘信封理财法’为必学项目之一。
因为理财法不管怎么演变，其核心价值观依然不变。
．找出适合自己的薪资分配方式。
以我们现在的生活来举例：
拿到薪水的第一件事，大概就是付帐单，因为‘先享受后付款’。
如果你不想再继续过这种‘老鼠滚笼’般的生活。
你唯一跳脱的方式，就是先存到钱再去消费，就算是用信用卡结帐也一样。
举债购物，应该要是万不得已的做法。
存款不足，但是有迫切需求。那就先买，同时要小心翼翼的控制支出。
帐单来临之前，先把钱准备好。
．先有这笔钱，再去买东西。
．别过度依赖‘信用卡分期零利率’。
不然你的第一个信封可能就是‘帐单’，而且不只一张。
Ａ、Ｂ、Ｃ......银行的信用卡帐单，然后还有手机费的帐单。
在这边，个人有一个小小的建议，
让‘帐单’这个信封袋的编号为‘第０号信封袋’，因为他是已经被花掉的钱。
在这边要告知各位的观念是，
当您拥有帐单的那一刻，您的理财模式就会变成，必须把前列支出‘归零’。
用剩余的金钱去过这个月的生活，还有存下‘固定的储蓄’
您的第一个信封袋，应当是‘固定的储蓄’
或者是‘有目标、有计划的储蓄’。
理论上，固定的储蓄依照理财的重要顺序，应当摆在第一顺位。
但是，在民国七十～八十几年的社会理财观是‘花剩下的再拿去存’。
个人会建议‘花剩下的部分’，另外存放，因为那是一笔可以随意花用的钱。
另一种解读是，你努力存钱之后，可以取用一小部分给自己‘适当的奖励’。
‘有计画性的储蓄’，实际上就是最原始的消费行为。
因为有信用卡分期零利率的加持，
大多数人都会选择，先分了再说＝＿＝！
在那个没有信用卡零利率的年代，为了买一台机车，真的是省吃俭用到超级省的地步。
又或者，为了买一台ＰＳ（电视游乐器），好几个月没吃早餐，偷偷把那些钱存下来。
想要买什么东西，就是透过按月储蓄，存到那笔钱，再去买那个东西。
但是近几年，由于信用卡分期零利率太过便利，让人失去了戒心。
套一句江湖话‘出来混，总是要还的’。
信用卡分期零利率，在使用之前，还请您务必三思而后行。
固定储蓄，应当摆在第一顺位，另一个重要的原因是
．先有‘固定的储蓄’，未来才能去做‘固定的投资’。
您要清楚的知道一件事，每个月三千、五千的投资，只能让你比较不缺钱。
然而，多数中等收入的上班族，他们的投资资金，绝大多数都是
．固定的储蓄里面分割一部分出来投资。
．或是固定储蓄已满，直接将固定储蓄转换成固定投资。
注一：固定储蓄已满＝现阶段的紧急备用金的额度已经存到。
注二：中等收入的上班族，其收入约为基本工资的两倍。
＿＿＿基本工资：107年22,000元，108年23,100元。两倍＝44000元、46200元。
要大富大贵，甚至是财务自由，都是颇有难度的事。
总有一天，您会理解‘幻灭是成长的开始’这句话背后的含义。
．这是一个不可以随便动用的信封（帐户）。
．储蓄的规划：生活周转金（活存）、紧急备用金（定存）
有计画性用途的储蓄可一并存，搭配储蓄计划表来记帐。
或是采用分两边储蓄的方式，看哪一种方式对您而言，是最方便的管理方式。
第二个信封，用来装‘未来确定的支出’。
未来确定的支出，会诚恳地建议您，稍微花点时间理解一下。
．未来确定的支出＝既定支出。
既定支出又分成‘远、中、近’三种期别的支出。
这三种期别，并非每个人都相同，需要根据自身的状况去调整。
拿保险费来举例，如果保险的保费年缴24000元，
那月缴保费就是2,000元？ 24,000 ÷ 12 ＝ 2,000，想太多，
保险公司并不是慈善机构。他是金控是财团，财团都很小气。
如果您手上没什么钱，但又需要一份保险，其实可以用月缴的方式‘起保’。
注：起保，让契约成立，然后开始拥有保障的意思。某些保险会有某些疾病的等待期。
第一期会先收取两期‘月缴’的保费。（大多数状况）
年缴与月缴之间的差别是，月缴 Ｘ １２个月之后，会比年缴多缴5.6%的保费。
快速的计算公式：24000 ｘ 0.088 ＝ 2112，2112 ｘ 12 ＝25344
25344 ÷ 24000 ＝ 1.056（差额约 1344元）
以保险月缴的新鲜人来举例，他的既定支出就会这样分类。
短期 ：房租、水电费的平均、其他租屋地点的固定支出。一～两个月以内的支出。
中期 ：半年以上、未满一年期的支出。通常会运用在‘存钱买某样东西’。
＿＿＿ 尤其是没有信用卡零利率可以使用的情况下。
远期 ：所得税、机车保险、机车燃料税......（年度支出）
那么在标示信封的时候，可以用
２－Ａ：短期既定支出。
２－Ｂ：中期既定支出，如果是要存钱买哀凤，就写上去。
２－Ｃ：远期既定支出，‘ 年度支出 ÷ 12 ’＝ 您每个月要存下的钱。
再回过头来看刚刚的社会新鲜人，如果他可以拿出一笔钱来缴一整年的保费。
在‘远期既定支出’的部分，就真的可以把年缴保费24000÷12＝2000，
以‘月摊提2000元，按月储蓄’的方式来存‘次年度要缴的保费’。
你今年所缴的保险费是保障未来一整年的所需费用，简明的概念，先收钱，后办事。
如果要转换成比较有效率的理财方式，
会建议您把这三个信封钉在一起。
转换到银行帐户的概念，其实就是开子帐户的概念。
如果不想用子帐户，就是分成三个帐户。
以进阶版的信封理财法为例，给理财新手的分配建议如下。
注：这是个人觉得OB整理起来比较流畅的整理方式，您可以自行调整。
２－Ｃ：远期既定支出，‘ 年度支出 ÷ 12 ’＝ 您每个月要存下的钱。
年度支出的项目，最常见的是‘税金与保险’。金额可以标记在信封上。
税金：
所得税、牌照税、燃料税。在不久的将来，还会有房屋税、地价税。
保险：
医疗＆意外险等等、汽机车强制险＆第三人等等，有房贷后，还要保火灾险＆地震险。
２－Ｂ：中远期既定支出，如果是要存钱买手机或是某样东西，就写上去。
在还没有信用卡的时候，您是如何存钱买东西的，
请您按照那样的方式，按月把钱存下来，等储蓄金额足够之后，再去消费。
过度地使用‘信用卡分期零利率’，真的不是很健康。
在您动用之前，还请您三思再三思，
．过度的便利，是一颗裹着炫丽糖衣的财务毒药。
举凡为了买东西的储蓄，建议您存在这信封。这叫‘专款专用’。
更深一层意义是：不用管理的管理，就是最好的管理。
只要打开这信封，立马就能知道目前存了多少钱。
不需要再去打开帐本，再去进行帐务分离，这多余又费心的理财动作。
帐务分离其实很浪费时间。如果你有很多美国时间，倒是可以这样做。
如果您要‘骗小孩’尤其是七岁以下的，我建议您不要自找麻烦。
２－Ａ：近期既定支出。
房租、水电费两个月之平均、手机月租费（都没打超过月租），
另外，假若您的租金里不包含‘家用网络、第四台’，这些就是额外的固定支出。
把这些金额，预先放入这个信封之中。
等到要付钱的时候，就是从这个信封里面把钱取出来支付价金。
另外，如果您有使用天然气，这又是另一笔‘固定支出’。
以‘月’为单位的固定支出都可以放在这里面，
若是刚毕业的新鲜人，往往会漏算一笔钱。
．容易被遗忘的支出：毕业一年后的学贷。
台湾银行：0800－025－168（限市话），移动电话请改拨 02-2191-0025。
还款方式：https://goo.gl/CmBLmi （请参阅此网址）
如果您懒得打电话去查询‘未来每个月要缴多少钱’？
那就从记忆里面捞捞，唸了几年的书，每个学期的贷款大约多少，然后加总。
假设金额大约50万，那就是用５０万÷１万ｘ１１０，得到答案约５５００元。
这个金额就是你刚开始工作就必须先开始存的钱。
公式说明：
就学贷款总金额 ÷ １万 ｘ 110 ＝ 学贷月付金（概略）
附带说明，此为学贷利率1.15%的‘约当算法’，建议不要耗费时间去求精确值。
假设学贷利率飙高到3.50%时，请您改用下列公式
学贷利率3.50%时，就学贷款总金额 ÷ １万 ｘ 120 ＝ 学贷应缴金额（概略）
在这边会需要用的观念是，
．先建立一笔存款，相当于未来１２笔分期还款的总金额。
这个就是您毕业之后，首年的‘基本储蓄目标’。
【 警语 】为避免浪费各位的时间，请仔细阅读下列说明。
接下来要解说‘初学者之定存与理债的操作’，因为我想要写得比较详细，
那就会非常、非常、非常占篇幅，如果已经理解定存操作方式的网友们，
可以直接跳到‘第三个信封’。
【 关于放钱进到学贷扣款户的说明 】
在您的理财系统中，多架设一个资金转运站（建议使用数位帐户），
把生活费留在薪转户里面，剩余的钱转到资金转用站里，
再把学贷金额钱转到学贷帐户。
乍看之下，好像有点多此一举，这部分会在后面更加的详细解说，为什么要这么做？
https://i.imgur.com/Em9GUwc.png
把钱转到学贷帐户后，当存款累积满一万，就先转定存。
但是，定存时间未必是一年。
您要自己去计算出，您距离第一次开始缴就学贷款还有几个月？
您大概会有疑问，为什么不是一万一？
这个用图表说明会比较快。
https://i.imgur.com/1Sijtne.png
定存部分的说明（非一年期）
https://i.imgur.com/GdF3dB2.png
让活存留下一点点钱，避免自己忘了放钱进去，导致扣款失败。
在这个地方会需要一点时间来摸索。
如果，您需要缴学贷，请参阅还款方式，去开立一个银行帐户。
除了台银之外的银行，一样比照办理。
建议使用自动扣缴来缴学贷，这个有在计算‘联征纪录’。算是可以用来养信用。
所以，办了自动扣缴之后，千万要记得放钱进去。
第三个信封，用来装‘生活费’。
里面的项目就会比较简单，生活饮食的餐费、交通费、日常用品的支出。
注：手机的费用，已经被归类到帐单那边去了。
第四个信封，用来装‘生活的结余’。
生活会有结余，累积起来，久而久之，就会是一笔为数不小的资金。
重点在于，它是可以随意花用的钱。
【 钱要怎么花的范例 】注：这标题，可能有点搞笑，还请您耐心看完。
如果您打算出国旅行。假设预算区间落在24000~30000元之间。
分十个月来存，以一个月3000元，十个月之后，会存到三万，
这笔钱您可以用来支付基本的旅行开销，
例如：机票、食宿、景点交通往返、门票......。
不过，人生总会有那种失心疯的时候，又或者遇到不买很可惜的情况，
这时候，第四个信封就能派上用场。
．就算全部花光也没有关系。
人都已经到国外了，也许您这辈子可能只会来这个地方一次，不要留下遗憾。
只要手边的经济状况，您负担得起，那就买吧！
不要在那边‘天使、魔鬼’纠结老半天。
回台湾之后也不用吃土渡日，您只是把特定用途的帐户清空，
．并没有影响到主力储蓄。这样子花钱是不是比较爽快？
．辛苦工作赚来的钱，应当是用来享受人生的。
别受到专家的影响，拼命死存钱，又或者拿钱去投资，
甚至是送钱给财团金控花，
或者买了高额的储蓄险，结果爽到保险公司跟业务，
然后自己吃方便面度日！？头壳拍企～～
这边的学习重点在于‘适当的犒赏自己’。
【以‘周’为单位的信封理财法】
多数人都是一个月结一次帐，
在这部分就会很神奇的，刚好每个月被花光，或者所剩无几。
我自己是采用，一周结一次帐，每周日的早上吃完早餐后结算，
把每周的花费控制在两千元以内（含油钱以及其他小额开销）
等同于一周取一个信封，信封里面只有2000元的生活费。
只要星期日的中午之前，结余有超过２５０元。
我就可以去吃一碗牛肉汤配肉燥饭。
若中午结算时，结余有超过４００元，还可以加点一盘芥兰牛肉。
一碗牛肉汤＋一盘炒牛肉＋两碗肉燥饭，这样要价２５０元。
如果我奢侈一点，晚餐还可以外带一个１５０元的生鱼片便当（只有白饭跟生鱼片）。
刚好把这礼拜的生活费全部花光。
偶而会去吃个炒饭专家的简单炒饭，饭后散步到下一条街的转角，
买点‘心灵粮食’，去逛‘二手书店’。
各位要稍微想一下，生活不是只有吃喝玩乐、工作睡觉，
‘灵魂’偶尔也会有饥饿的时候，那就看你需要喂食什么饲料。
贵一点的，大概就是搭飞机出国玩，
最便宜的休闲娱乐，对我来说大概就是
宅在家里，手冲一杯咖啡，放个钢琴演奏曲，享受这段看书的时光。
我记帐的方式，有稍微改良过，只记‘支出款项的那个当下’。
我有几张悠游联名卡，就是可以信用加值的那种。
以前都会去记什么时候信用加值，不过我有时会记到二二六六。
经过一段时间之后，我觉得
用‘支出的那个当下’来记帐，比较符合我自己的生活习惯。
．早餐的选择：买汉堡（现金２５元）、便利商店４９元组合（信用卡４９）
吃稍微贵一点，走得来速车道（现金储值１００），虽然是只有花７７元，
但是我一开始是现金储值１００元，现金的权重应当比储值消费＆信用加值大。
所以在记帐的时候，就是纪录１００元。下次消费若没有支出现金。
则消费金额填上０元。例：蛋卷冰淇淋０元。
另外补充一点，以上是现金加值与信用加值的差异。
主要原因在于，信用加值其实是一种‘延迟付款’，
．延迟付款，其实是在消费您的未来。
说坦白的，信用加值本身就带点几分商业陷阱的味道。
因为您可以不断地运用‘信用加值’不断地消费，而且不用掏出任何现金去储值，
这会让人失去戒心，因为你没有掏出现金，不会有‘金钱减少的痛觉’。
【存钱，本身就是一件很苦闷的事。】
人生不就是七分苦三分甜，
晴喜雨悲，悲欢离合，生死聚散，此后天涯各两端。
生活，可能不完美，但是并不代表‘它不美’。
端看您用什么角度去看这个世界。
https://i.imgur.com/cBQ8wkO.jpg
【图．ＯＯＯ， 拍摄地点：ameyu 家的阳台 】
同样的地点，不同的时间会有不同的风景。
https://i.imgur.com/gQpIELx.jpg
【图．ＯＯＯ， 拍摄地点：ameyu 家的阳台 】
同样一道生活难题，用不同的心态，去面对、去处理，
过程不一样，说不定‘结果会大不同’。
在有限的资源里面，安排自己的‘假日小确幸’，
确切而微小的幸福，是可以自己安排的。
如果您觉得您的牺牲已经够多了，请停止您的牺牲，
切莫让负能量占满您的心灵，过著‘非人哉’的生活。
接下来要干嘛？
找一件可以让你全神贯注的兴趣，认真的地去玩。
做自己原本想做的事，做自己喜欢的事，认真去玩就对了。
渐渐的您会需要添购一些相关设备，再来就会开始调整自己的储蓄比例，
挪出一小部分来追逐自己的兴趣，然后您会找到快乐，
也就能排解‘存钱花不得的苦闷感’。
以上是纸本作业的‘信封理财法’。
下一集．用银行帐户来操作信封理财法。
备注一：
如果脑筋动的快的人，其实不用等下集的出现。
稍微转个念，就能运用在银行帐户上了。
备注二：
如果想把理财基础学完整的乡民朋友，可以跟连载同步学习。
个人会私心推荐使用26孔的笔记纸来做笔记，
重点在于，您只有看到文字，要怎么画出信封理财法的系统图。
不然就是至少准备一本 A5 大小的笔记本，还有一支铅笔，用来画图的。
在初学阶段会建议使用 B5 或 A4 的纸张来说，因为您会写下很多的PS、Tips。
备注三：已经学过十字型理财系统的乡民朋友们也可以画看看。
信封理财法的系统图是十字型理财系统的前身。
ameryu. 2018-10-22 # 更新(一)