※ 引述《cc031 (cc031)》之铭言：
: 标题: [请益] 28岁女 澳门工作理财规划请益
: 时间: Tue Aug 7 08:25:07 2018
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: 本身有澳门身分证，大学毕业后就来澳门工作，
: 薪资也慢慢的往上升，发现自己先前没什么理财观念
这里有前辈留下来的书单，供您参考。
Re: [请益] 国内理财书籍
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1344645643.A.899.html
关于保险的粉丝页推荐，内有很多好文，
因子量众多，可能要分很多天才能看完。
https://www.facebook.com/transfer.risks/
板上搜寻关键字‘书籍’
: 导致似乎没什么存款（只能安慰自己是都拿去还学贷了...）
: 现因快要破30大关加上希望3.4年后能回台买房
: （不打算结婚，预计新北两房一厅，20坪左右），
不知道您的20坪是指室内20坪，还是权状20坪？
如果被扣个30%~35%公设，室内只剩13~14坪，其实不大。
反向推算‘权状坪数’的方式（概略的估算法）
一、假设公设扣 30%，20 / ( 1 - 0.30 ) = 28.57 (概略的权状坪数)
二、假设公设扣 35%，20 / ( 1 - 0.35 ) = 30.76 (概略的权状坪数)
Ｑ：是否需要车位？
刚刚看了一下591租屋网里面的新建案，还有一坪20万左右的建案
https://newhouse.591.com.tw/housing-list.html?rid=3&sids=50&sort=1
以30坪来计算，一坪20万，房价不含车位约600万，假设车位200万。
合计：800万。以自备三成，贷款七成来估算，需自备240万。
加上家电跟简单装潢抓60万，这样您需要准备个300万左右。
: 一年可以出国一次，所以开始接触理财，希望能好好累积财富。
一年出国一次的旅费，可以用年终奖金之类的额外收入来支付。
希望可以好好的累积财富，会建议从基本的理财学起。
: 目前还没有想到之后回台湾能做什么工作，
: 所以也是很焦虑，不知道会不会回不去，因此
: 希望能趁现在增加自己的被动收入
这部份，您就要思考清楚，是要活在现在，还是活在未来？
比较头痛的部份，可能是如何把 mop 汇回台湾，然后换汇。
10,000 澳门币 → 新台币 37,913.71 TWD
底下的网址是汇率资讯
https://tw.exchange-rates.org/Rate/MOP/TWD
与换汇有关的文章。
注：澳门币并非每间银行皆可换汇。
http://immian.com/macauex/
: 以下列出目前薪资及开销
: 葡币部分
: 薪资：20000mop/月 ;年薪：260,000mop
相当于一年领13个月的薪水
: 孝亲：5000mop/月
: 公司基金：2000mop/月
请问这个是投资还是退休方案的定期定额提拨？
类似美国四○一Ｋ报表的提拨方式
: 交通费：130mop/月
: >每月剩12870mop
:
: 台币部分
: 保险：20250/年
: 劳健保：24480/年
: 储蓄险：74260/年（六年，到2021）
: 总计约一年约有12万台币固定支出>估算33,000mop/年=2750mop/月
120000 / 33000 mop = 3.6363(您所使用的汇率)
多数人买储蓄险，其主要目标应该是为了把钱存下来。
个人会建议分开计算，保障归保障，储蓄归储蓄，
稍微有疑问的是，劳健保 24480 / 12 = 2040
这个是薪资投保极距为76500元的劳健保费（表上是写2038元）
76,500 x 13 = 994,500，994,500 / 3.791371 = 262,306 mop
76,500 x 13 = 994,500，994,500 / 3.636363 = 273,487 mop
:
: 因住家里，孝亲费包含其他杂支（例如手机网络费），
: 公司包三餐，故其实没有什么开销
: 除了放长假回台湾或出国玩，
: 扣一扣需要付的钱目前一个月约可存7000mop，
7000 / 20000 约３５％的储蓄率，折合新台币约25000元左右。
简单的换算，
以２０年房贷来推，房贷月缴能力约５００万。25000 / 50 = 500万
以３０年房贷来推，房贷月缴能力约６９５万。25000 / 36 = 694万4444元
可入手的房价大约是，您手上的自备款 + 房贷月缴能力。
以贷款30年，贷七百万来反推，您大概需要准备300万的头期款(约三成)
可购买1000万的房子。
若以贷款20年，贷500万来反推，您大概需要准备215万的头期款(约三成)
可购买715万的房子。
: 而手中目前可使用的现金14万mop(约台币50万）
请问澳门币的定存是否优于台湾？
: 因为多少有汇差，不知道应该要在澳门本地以葡币投资
: 或是把钱转回台湾存股（之后还是想回台湾生活），
我会建议您拿来存头期款。
: 因此想听听版友意见，也想知道目前的开销是否有其他可改善的地方，
: 谢谢！
:
从上面顺向回文写下来，我发现您好像没啥投资的部位。
其实可以从现在开始看房子，然后一边存头期款，
依您现在存款的速度，要存到220万，
大概还需要 ( 220 - 50 ) / 2.5 = 68个月，
跟他赌看看，搞不好你存到头期款的时候，刚好房市崩盘。
2018-08 +68个月 = 2018-76个月 = 2024-4月
根据您存到头期款的时间，概略推算的时间点，
因为会有利息收入，可能可以提前几个月，
大约的时间点会落在 2023年的年底~ 2024年的年初。
如果可以提前存到那更好，想买房子，总要有一笔头期款，您说是不？
: → cc031: 不好意思，遗漏了交通费一个月130mop，税没有，学贷已还清 08/07 10:45
130 mop的交通费是搭大众运输吗？
【运用三点一分配法来理财】
储蓄：每月可存金额 7000 mop，公司基金 2000 mop(要怎么拿回来?)
．Ｑ：请问是否有信用卡的消费？
居住：孝亲费 5000 mop，若是住家里，孝亲费其实是补贴家用的代名词。
生活：三餐，公司包三餐，手机通讯，包含在孝亲费之中，交通费 130 mop
保险：2750 mop，没有税金要缴。
可用余额 = 20000 －7000 －2000 －5000 －130 －2750
可用余额＝ 3120 mop
这样初步推算，应该会剩 10000 mop，
220万 / 3.79 = 58万 mop，换句话说，您若不太敢投资，
大概就是认真的给他存个四~五年(58个月的本金加上一些利息)，
应该就能存到房屋的头期款。
接下来要干嘛？
如果您还会在澳门工作一段时间，其实可以先找出，
您未来想居住的区域或是地段，甚至是某大楼。
房子就先买，然后出租。若人在澳门不方便自己管，
可以考虑找仲介或是物业管理公司，请人家代管。
接下来是贷款的问题，因为不确定这间房子的出租金额，
是否能打平房贷，
若不行，您每个月的负担也不会那么沉重。
算是找一个房客来帮忙缴房贷。
然后有闲钱的时候，就可以‘部份提前清偿本金’，
把每个月的房贷月缴金额降低，最好是降低到您月收入的25%以下。
更理想化一点，是20%以下。
假设房子真的买到1000万新台币，30年房贷月缴大约 25200元，
您每个月有存37900元的实力，(注︰刚刚算出来每月可存 10000 mop)
37900 － 25200 ＝ 12700元(余额)，
部份清偿的方法就是，把这些余额全部累积起来，累积到一定金额，
就拿去还房贷，若银行可以透过网银提前还，那就透过网银。
以您的收入来估算，
短期目标就是把房贷月付金降到 5000 mop(25%)或是 4000 mop(20%)
5000 x 3.79 = 18950(新台币)
4000 x 3.79 = 15160，汇率您可以自己更改。
概念就是把原本月缴25200的房贷，降到 18000元，甚至是15000元左右。
另外，您的房租收益，也可以填补一部份房贷支出。
大概仅需几年的时光，就可以把房贷月缴降到月收入的20%左右。
理论上，在这个阶段，您应该不需要再拿钱出来补贴房贷。
就让这间房子，这样运作下去。( 房租收入 > 房贷支出 )
等到自己要住的时候，再收回来整理与装潢。
经过那么长的一段时间，您说不定就会比较有想法，
会知道自己想要住什么样的房子，
就可以把房子装潢成心中理想的样子。
如果不回台湾，那就继续出租。
以上内容是个人见解，供您参考。
ameryu. 2018-08-09 #