给海外工作者的建议(手写稿)
照片(一)
http://i.imgur.com/rVfzlMx.jpg
照片(二)
http://i.imgur.com/59erBvL.jpg
＝＝＝ 文章开始 ＝＝＝
会额外有上面两张手写稿，是小弟利用工作空档，
慢慢写在笔记本上，再重新整理过的额外建议。
在海外工作者，尚需考虑上述的三个问题。
接下来，要解释几项东西。
【拼图式学习】
话说要有系统的完整学习一套理财知识，
会挺有难度的，因为每个人的人生，都是独一无二的，
没有人有办法复制您的人生，
就算是同样的成长环境，
会因为“个性”与“兴趣”之不同，
而成就不同的未来。
拼图式学习是什么？
简单的说，就是把一套系统里面的东西，
分割成很多部份，然后只学你有需要的部份。
然后自己慢慢凑成一套系统。
PS. 各位若不需以“理财规划的相关知识”当饭吃，
学太多东西，反而是在浪费时间。
【生活周转金】
因为这名词，实在太多人站内信来询问。
在这边分享几个评估额度的方式。
总而言之，看您是处于那一种人生阶段，
再去推算额度，
此外，要把平常生活的“每月开销”，
拿来当参考，再去酌量增加额度或是削减。
如果您每月的开销相当沉重，那生活周转金部份，
就会建议多准备一点。
(1). 一个人的时候。
当您只有一个人的时候，
相对会比较沉重的支出项目︰
(a). 孝亲费 / 补贴家用。
(b). 住外面的房租。
(c). 就学贷款。
(d). 购车贷款，建议量力而为。
(e). 若有房贷，备用金反而要多准备一点。
另外，保险要去好好研究。
可以转嫁掉很多风险。
白发送黑发，已经够不孝了，
你还“债留父母”？
生活周转金，有一个参考指标。
那就是，会随时代进步而有所增加的，
“最低基本工资”，
除非它被废掉，
不然你很多理财的东西，都是要拿他当作参考指标。
如果你的收入(不含加班与年终)，有超过基本工资的三倍。
原则上，大概是放薪水的“二分之一”～“一个月份的薪资”。
有时候，当您需要转换跑道时，就是拿这边的钱来撑一下。
就不用去动用到“紧急备用金”。
若收入未达基本工资的三倍者，
原则上会建议，放一个月的薪资。
领周薪者，不管您的收入为基本工资的几倍，
会推荐您采用，生活周转金帐户独立的管理方式。
最主要是因为，您的支出，有可能是月缴，
但薪水是领周薪，基于支出的考量，
会建议准备一个月份的薪资，放在生活周转金的帐户内。
如果可以透过网银，转过去做几周的定存，
就可以考虑一下。
PS. 这个您要自己实验。
(2).两个人的小家庭。
小家庭部份，用实例来说明，
假设，太太一个月的薪水有七万多，
先生是公务员，一个月薪水约四万多～五万。
家户所得，每月会接近十二万，
这边就有可以讨论的点，
夫妻是各自管钱，还是部份各自管？
然后，有一个帐户是共同支出的帐户。
若是各自管钱，那理财的方法，
基本上跟“一个人的时期”差不多。
若是有共同帐户，那就去思考一下，
额度抓多少会比较恰当。
以本例来讨论，若一个月的家户所得为十二万，
那这样全部放活存，就真的有点浪费。
可以留一个额度，剩下的再去做点定存。
切割出去做定存的部份，算是折衷的方法，
赚那点利息钱，要变“豪野人”的机率不会太高啦！
转定存，只是为了让钱发挥最大的经济效益。
如果买书来投资自己，应该还有找零。
此外，还可以避免自己无意间就乱花掉。
如果自制力没有太好，可能效果会很“Orz”。
另外，特别说明一点，
如果已经确定“两条线”，那生活周转金的额度，
会建议拉到“一个月的家户所得”。
至于原因嘛，等你验出“两条线||”，你自然就会晓得了。
(3).三个人以上的小家庭。
当您开始睡眠不足的把屎把尿之后，
恭喜您，进到人生的下一个阶段。
这时候，生活周转金的准备方式，
最大额度就是，
每一个小朋友，就加上一份基本工资的金额。
简单举个例，
家庭所得，十二万，现在的基本工资大约为两万至两万一。
有两个小朋友，那最大额度，就是十六万两千元。
也可以算十六万就好，抓个大概即可。
然后再去进行分配，看是要转定存，或是做点其它用途。
(4).退休之后。
退休之后的生活周转金，建议以您实际月支出的金额为基准。
然后去推算，建议是至少两个月的支出金额摆活存里。
或是一个月的支出金额放活存，搭一个24hr可解定存的网银，
把另一个月份放定存里。
提早退休，额度相对要准备较多。
如果是达到“财富自由”的境界，而退休。
就是看你的“自动赚钱系统”到底多会赚，
来决定您的退休生活。
关于，【紧急备用金】︰
这个没有所谓的“标准计算公式”，
实务上，要去看你记帐出来的资料，去分析。
＝＝＝＝＝ 分 隔 线 ＝＝＝＝＝
另外，以月收入的十五倍，来当做紧急备用金的额度。
算是兼具“钱的运用效率”以及“用钱的风险”，
在两者之间取一个，多数人都适用的方式。
第一、大多数人都低估生活的风险。
尤其是在工作方面，
你不知道何时会被惯老板出怪招。
除了无薪假之外，现在又多了一招，延迟发薪水。
不然就是欠薪。
若没领到，你那些“水、电、瓦斯、房贷、税金”，
以及，“信用卡的帐单”可以欠缴或晚缴吗？
第二、定存做太长，就跟用钱的风险有关，
你若做两年定存，利息是有多一些，
但是一旦中途解约，满一年，还要被打八折，未必会比较划算。
若以台湾国内来讨论，
紧急备用金的用途，会随着您的人生阶段不同而有所改变。
尤其是您购屋之后，紧急备用金，建议多准备一点。
第三、紧急备用金的主要功用，
是每个月都有一笔钱，会自动转入帐户里。
个人推荐做法是，领薪日加十五日让一笔定存金额到期。
这个要搭配生活周转金来使用。
简单的打个比方，
如果你的领薪日是每月五日(大多数人的领薪日)，
房贷扣款日为每月十日。
如果您这个月五日没领到薪水，
那就是用生活周转金去挡当期的房贷。
然后，在每月的二十日，紧急备用金的定存到期。
这时候，就不要先把钱转进定存里。
先让他在活存里，等下个月五日确定有领到薪水。
再把紧急备用金转回去定存。
要因时制宜，似机行动，而非墨守成规。
总而言之，老话一句，理财是活的。
第四、当您推算出紧急备用金的额度时，
要想办法把他弄成循环式定存，
其中之一的理由是，
当你把紧急备用金弄成“循环式定存”，
每个月都有钱到期，那您可能就要手动再转一次定存。
但是，如果您已经开始有定期定额的存股计划，
假设以0050为标的，您觉得股价太贵(＝没有买点。)，
那就可以把本来要投资的金额，
并到当月的紧急备用金的定存里面，
或是，在投资部位，再盖一条“循环式定存的现金流”。
若是投资部位的现金流，可以拆13笔即可。
换言之，您会有两条现金流在手上。
一条现金流，是在抑制生活的风险。
PS. 这边是指紧急备用金所盖出来的现金流。
另一条现金流，是专门用在投资。
若是到这边看不太懂的版友，就有劳你们去爬文了。
实务上，现金流盖出来会有两条。
一条专门用于投资，
另一条，则是用于对抗失业的风险。
额外附加上去的是，抵抗收入断炊的风险，
还有，公司延迟发薪的可能性。
讲一句白的，当你想要电爆老板的时候，也会比较有本钱。
你只是把时间卖给公司，做该做的事，换取薪资填饱肚子，
不需要出卖自己的尊严＆灵魂。
第五、
当你开始使用“循环式定存”，
开始赚取非工资收入的时候，
这部份就是“自动赚钱系统的一部份”。
这算是最基本的，
如果这部份，没打算把握住，
除此之外，真正稳赚且接近零风险的。
好像没有耶!?
PS. 你再把“流动性”跟“变现性”考量进来。
定存会输吗？
结尾：此文是要把
“生活周转金”、
“紧急备用金”、
“循环式定存”、
“自动赚钱系统”，
给串连起来，理财的东西，
在某部份，算是环环相扣。
一开始玩，可能还不算太精密的系统。
但是，当你玩到一个程度后，
一个有效率的系统，除了可以节省时间之外，
还能在同样的时间内，赚取更多的报酬。
而且您仅需动用一根手指头就够了。
何乐而不为？
在此特别感谢 Go2大大提供，新的图片连结网址。
金甘虾！
ameryu. 2016-11-07#
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原始照片档(P1)：http://imgur.com/a/tJNbK
原始照片档(P2)：http://imgur.com/a/N15XA
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