※ 引述《dotdotilove (点点)》之铭言：
: 标题: [请益] 34岁女理财
: 时间: Tue Oct 11 20:04:19 2016
:
:
: 34岁女，准备从操劳公司离职，
:
: 新公司朝九晚六一个月扣完我劳健保和小孩健保只剩33K
:
: 老公37岁，高考公务员扣完公保健保之类实拿50K
:
: 两个念公立小学的小孩(每人每年含营养午餐6000元)
:
: 没有上安亲班(原本有上但是他们说浪费钱于是取消)
:
: 无贷款。
注：部份相关资讯，已从站内信取得。
这样小弟才有办法写回文，
假若以原po，仅列出简略的几项资讯，写回文很容易回错方向。
先帮原po建立一点点，小家庭的理财观念。
底下是从
10/22 ameryu R: [请益] 小家庭财务管理 —— 2015 年的文
里面截取一部份出来。
当您开始养儿育女的时候，您有可能会发现，
钱，越存越少；
不管再怎么记帐理财，钱就是不够用；
理财不知道该怎么下手；
帐被弄的乱七八糟......等。
老实跟您讲，这算"正常现像"，其中有几个原因，小弟稍微列一下，
=========== 底下的分析与建议，适用对像为，国小学生之父母 ==========
(1).家庭财务管理 不等于 个人财务管理。
实务上，家庭财务管理，是个人理财的延伸，
换句话说，若您在个人理财的部份，没把基础打好，
当您的小朋友开始上小学时，有些开销就很容易漏算。
每个班级的导师处理杂事的态度会不同，
这个要碰点运气，有不多班级，
都是收了班费还派一堆作业给家长的。
简单举个例子，
小朋友的家庭联络簿上面，写说，
ㄑㄧㄥˇ ㄈㄨˋ ㄇㄨˇ ㄑㄧㄣ ㄅㄤ ㄇㄤˊ ㄓㄨㄣˇ ㄅㄟˋ
ㄒㄧㄚˋ ㄌㄧㄝˋ ㄕˊ ㄘㄞˊ
呃～～～ 我不行了，以下自动翻译成，繁体中文。
===================================================================
请父母帮忙准备，下列食材。
1.吐司四片。
2.小黄瓜片四片。
3.火腿一片。
4.水煮蛋一颗。
5.起司一片。
要教小朋友，如何制作三明治。
===================================================================
好啦，这下问题来了，你两片吐司，可能还算好解决。
便利商店，有的就有卖两片包装的吐司。
有的时候，我都会觉得，学校老师派的回家作业，
根本就是派给家长的‘功课’，
然后有点瞎的状况是，当您忙完已经晚上快十点了，
小朋友才把联络簿拿出来，
然后您才看到这惊为天人的‘回家作业’。
真的会有快要晕倒的感觉。
啊～三更半夜的，是要去那里生这些东西勒？
二十四小时的超市或便利商店，也许会有。
不过，就为了让小朋友在课堂上要做一份三明治，
您大概要花，
1.吐司 ：一条 /半条，35～50元不等
2.小黄瓜片 ：一根 /一盒，10～80元(一盒两根，我买过＝__＝！)
3.火腿一片 ：整包的一包，99元
4.水煮蛋一颗：一盒 ，50元(假设家里刚好没有蛋。)
5.起司一片 ：一包 。99元
看起来，都是百元以内的开销，但是您实际去加加看。
35＋10＋99＋50＋99 ＝ 293元，
为了小朋友的一项小作业，您要花费‘ 293元’，
这个还算保守估计喔，有些可能会更夸张。
不过我们这边有早餐店，算还蛮不错的，
他们愿意这样卖，一样样帮您分开。
大约一份四十元左右，不过要事先打电话预约，
不然店家会来不及准备。
如果小朋友是搭校车上学的，那可能要自己想办法了。
(2).你可能会漏掉很多，应该被记在帐本上的，必要固定支出。
大多数，都是几十块钱~几百块钱的小笔支出，而且是花在小朋友身上。
问题就在这些小笔支出，其实累加起来会蛮多的。
再者，帮别人管帐是件‘苦差事’，
若再加上，您的另一半，若是完全不想碰记帐与理财，
那您一个人可能就要 "记&算" 四个人 的帐。
以夫妻，加两个小朋友，来计算。
这部份，夫妻之间两个人要去乔好，不记流水帐，
那大帐一定要记下，并整理成年度支出表，
不然您们结婚前各自的存款，有可能‘不增反减’，
钱会越存越少。
(3).若是只运用，一至两本存摺，就想搞定所有的财务大小事。
金拍谢，很困难！
若您有打算在未来买房，或是替小孩存教育基金等等之类的储蓄计画，
若只靠两本存摺，帐很容易乱掉，因为有牵涉 "共同支出" 的部份。
只要有共同支出，真的会比较建议用纸笔来记，比较不容易乱掉。
如何用纸笔记帐，就麻烦您去爬一下文，那个列出来落落长。
除非您的头脑超强的，又很爱记帐，又超会计算的，那倒是无所谓。
大多数的状况，在你可能都还搞不太清楚状况之前，"钱"可能就已经被花掉了。
(4).以理想的家庭结构型态(夫妻+两个小孩)，来看，
大多数的新手父母，会把小孩的支出，跟自己的支出合并在一起计算。
您可能会觉得，一个小孩，是能花多少钱啦!
当您看完本文之后，不妨做个记录，您大概就会知道，"存不到钱的原因"了。
:
: 每月固定开销:
:
: 5年车每月油钱过路费 6000
从“居住地”移动到“上班地点”，
再从上班地点，回到居住地，
假设这笔油钱，是不包括假日出游的油钱开销。
大概可以推算出，一个月光是上下班就移动了多少距离，
以“市区 /高速公路驾驶比，为“三比七”，假设平均油耗为 15 km/L
休旅车比较吃油一点，小弟的车大约为12.5左右。
去推估出，行驶一公里的花费为多少。
95油价为 每公升(L) 25.30元 ，2016-10-14查询到的价格。
若是自助加油，每公升还可以省0.8元，
油箱若不算太小，40公升～50公升的油箱，
每次加固定数量的公升数，其实也能省下不少钱。
40公升：40 × 0.8 ＝ 32 元
50公升：50 × 0.8 ＝ 40 元
概略的推算式为：此范例以每公升汽油价格为25元去计算。
每公升油价 ÷平均油耗(以行车电脑上的为准) ＝ 行驶一公里的花费。
25元 ÷15 ＝ 约 1.6667 元，以抓高来算，每公里花费 1.70元。
过路费，扣除每天 20 公里的免费里程，每公里 1.2元。
假设一天的行驶距离为 60公里，超过 40公里。
那每日所需支出的过路费为 40 ×1.2 = 48元
48元 ÷60公里 ＝ 0.80元。
1.70 ＋ 0.80 ＝ 2.5 元，此为您的汽车，
在“上班日”行驶一公里，所消耗掉的经常性支出。
以每个月油钱加过路费 6,000元(您提供的概略数据)，反推算回来。
6000 ÷2.5 ＝ 2400公里。(每个月的概略行驶里程数)
换句话说，您每四～五个月就要保养一次车子，
当然也可以，撑到12000公里再去做保养，
不过粗略的算了一下，一个月 2400公里。
2400 ×12 ＝ 28,800(一年的公里数)，
换句话说，这台车的保养维护费，
小保养，一年 约三次。每次？？？？元。
每六万的保养，两年一次，每次？？？？？元，(应该是五位数起跳)
六万公里，至少要换掉一组轮胎了(一组两个)。
一次至少换两颗，一颗轮胎皮的价格？？？？元。然后一组是两个。
前后轮磨损的速度会不同，
以六万公里来讨论的话，
应该会先换掉磨损较严重的那一组，隔一阵子再换其中另外一组。
若是进原厂，大概会跟您说整组换掉吧 ＝__＝！
然后保险部份，您的汽车的强制险与第三人责任险......相关险种。
如果有保车对车(碰撞险)，那一年的保费应该也不少。
手边正好有一台老喜美的保单，列一下给各位参考。
汽车强制险
200 / 400 / 50(财损)，
超额 800万(最高也只能加800万，冏bb~)
拖吊险50km(含高速公路全载)
以上合计总保费为 6496元。
然后五年车，第六年起，每年就要验车，一次要价450元。
若为租赁车量，请参阅《道路安全规则》。
另外还有大保养，看车子的引擎设计，及其它原厂设计，
有些是要换一些皮带类的，那个一次换起来也是不少钱。
然后，“牌照税(四月)”与“燃料税(七月)”您也没考虑到，
单位(c.c.)
1201～1800： 7120 ＋ 4800 ＝ 11920 ，月均摊为： 993元，算 1,000元。
1801～2400： 11230 ＋ 6210 ＝ 17440 ，月均摊为：1453元，算 1,500元。
2401～3000： 15210 ＋ 7200 ＝ 22410 ，月均摊为：1868元，算 1,900元。
台湾常见的排气量车种，每个月税金，年度均摊的价格如上所表示。
若是3000c.c.以上的车种，就麻烦您自己去查一下了。
这个您再自己计算一下，养一台车的费用，没那么少啦！
只算油钱，很容易抓襟见肘＝__＝，
若有保养之外的维修开销(以意外状况来讨论)，
那就当月总支出就会更吓人了。
再花时间自己重算一下吧！
: 住家里给家用 8000
给你一个简易换算公式，
一个人平均日常生活，所需的生活空间，大约是8~9坪(实坪)。
以台南市蛋黄区的租金，一坪大约是1000元左右在计算。
是以权状上的坪数在算喔!
这样的租金价位在台北，可能只能租到很普通的房子。
小孩子目前就读国小，等再过个几年，就会进入青春期，
那您可能就要考虑让小孩子一人一间房，
一般人理想中的状况是养两个小孩，
估且不论性别，当小孩子长大到一定程度，
可能就会想要有自己的空间，
这个到时候再去头痛。
给家用8000元，家里没讲话倒是无所谓，
不过我现在要跟您说的是，一般小家庭的正常开销。
以三房两厅两卫的格局而言，
你就算用租的，一个月也要快 2万元左右(平均价格)，
以权状 40坪(含车位)，扣掉公设，室内约 28坪左右来计算。
40坪 × 500元(每坪租金) ＝ 20000元/一个月的租金
然后，还有“水、电、瓦斯(天然气)、第四台、家用网络”。
以及大楼管理费(一坪大约是50元，一个月要缴2000元左右)。
这样粗估下来，您一个月在居住上面的实际开销，
应该会来到28000～30000左右。
所以说，您每个月的储蓄目标，至少要拉到两万。
注：给家里 8000元，
剩下，本该付出去的房租 20000元，建议找个地方存起来。
如果有一天有搬出去的需求，那至少压力不会感到那么沉重。
因为你平时就有在计算这些开销的支出。
: 保险 5000(我和老公防癌险、小孩医疗险)
:
: 补英文 6000(两个小孩总和)
:
: 吃大餐 10000
相对比较难理解的支出，大概就是这一笔，
到底要怎样吃，一个月有办法吃掉一万元？
再者，是多少人一起去吃？
以您现在最基本的状况，就是“3＋1”，
若带长辈出门，或是跟亲朋好友聚餐，皆是由你们在支付帐单。
那可能真的要去思考一下，
这个是不是花费有点高，或是次数太过频繁。
另外，您给家里的 8000元，如果还有包含在家吃饭的钱，
这样就很惊人了。
10000元，差不多是一个小康之家，一个月的菜钱。
有鸡鸭鱼肉、有海鲜，五谷杂粮，青菜豆腐，
水果蔬菜，饭后甜点，零食，薯条，鸡排......
呃～～台风过境后的蔬果价格，请不要算进来，谢谢。
话又说回来，小时候反而比较期待台风天，
因为，台风天过后，菜比肉还贵，
我妈他们那一辈的想法就是，
肉便宜就买肉，菜便宜就多买一点菜。
卤一锅“控肉&猪脚”，一家人就可以吃好几天。
还可以放一些油豆腐跟水煮蛋→鲁蛋。
: 家庭杂支 6000
这部份，会建议您试着记帐看看，
如果不太喜欢记帐，那去大卖场购物或是有购物明细的地方，
就把购物明细，贴到一本本子里，
若有查询价格之必要时，可以从那边找到答案。
消费哲学里面有个法则是这样的，
同价格，比品质跟数量。
同品质，比价格跟“质”(质量或质感)。
简单的打个比方，
大薯买一送一，会去买的举手！
小弟我自己先举手，自己先抢头香(￣▽￣＃)﹏﹏！
小结语：用同样的价格，买进更多的数量。
应用层面：不过做任何投资或那门生意都是一样的，
买进的成本越低越好，
若是不怕卖不掉的东西，
数量当然是越多越好。
以笔电为例，
您在“ A网站”，看见售价为，49800元。
之后，在“ B购物中心”，
看见售价为 46800元。(同样一台笔电。)
然后又刚好收到，“ C购物网站”优惠券通知，
因为您之前有在该网站买过东西，
所以有送折价券，可以折抵800元，您只要付 46000元。
再送一颗 双输出的行动电源。
请问您会在“那一个网站购物”？
若单纯的以价格来讨论，
只要有支付整笔的能力，有可能就会选“ C”，
但若有考虑使用分期零利率，那答案就不一定了。
讲到分期零利率，您就要联想到“信用卡”。
这年头没列信用卡卡费，真的有点怪。
除非出门都是用现金在支付开销，
不然把信用卡帐单，当成“记帐单”还蛮好用的。
以家庭杂支而言，某些东西，用信用卡去支付，
比您用现金买还便宜，若是小弟，这种钱就会去赚，
(1)因为小弟都是整笔付清，几乎没在用分期零利率。
除非是为了赚活动的刷卡金，
他还给你硬性规定，一定要分几期以上才有刷卡金回馈。
你刷整笔的反而比较吃亏，＝__＝凸，J系瞎咪逻辑啦！
(2)现金回馈，或点数回馈。
以点数回馈为例，小弟的卡，
偶尔可以去超商换个咖啡，饮料，甚至是三角饭团。
如果我突然想到，要杀去武岭拍星轨之类的，
那些点数就会被我拿去换成上山的储粮。
不然，你上山真的不知要吃啥。
(3)特定信用卡的专属活动，
像这类活动，其实小弟都有准备一本购物清单，
“传便便”在那边等他，
像小弟一年要消耗掉，几片记忆卡来备份相片，
还有一些资料。
有的时候搭配活动购物，可以用低于市价好几折的价格，
入手您想要的商品。
关于家庭理财，比较有效率的建议。
先列出一些，比较容易被忽略的盲点。
(1).年度支出，走进家庭，这部份要稍微细分 "固定" 与 "浮动" 。
(2).隐藏性支出，一个人 vs 一个家庭的隐藏性支出，后者会高出许多。
(3).意料之外的支出。例如：红色炸弹，不知何时会被炸，>"<。
(4).看似不起眼的小额支出。例如：买零食、点心的小额支出。
若是小家庭，这些支出，也许还好，
若是三代同堂，这些小支出，有可能把您原先规划好的 "预算" 全部吃光光。
:
: 现金存款500万，
因为您现在是处于三代同堂的状态，备用金的需求会较高一些。
紧急备用金部份，建议先切割一百万出来，
其中至少50万～60万，就放定存里，剩下的部份，
可考虑放在变现速度较快的地方，
外币，股票，这两个标的。
可以选一些低风险的投资来做。
因为您，“用钱的风险”比普通小家庭还高，
那变现速度，就相对重要。
如果暂时想不出任何，相对比较有赚头的投资。
那就丢定存“一个月”，总好过放活存。
接下来您有“大约一个月”的时间，
可以慢慢思考这笔钱该怎么处理。
个人是觉得，您也许需要跟老公讨论一下，
会比较洽当。
如果这笔存款是您自己存到的，
那就是您自己处理。
: 附近的房子中古一坪13万全新18-19万(总价650-800万)，
:
: 目前在纠结房子买下去能否有多余钱投资(之前一直过著吃大餐&出国的生活)，
这部份就如同小弟在别的文章之前提过的，
理财要先理心，心态很重要，这部份就去参考上面提到的那篇文，
进去看里面列的项目，
再看看自己在单一项目的花费是否有过高的现像，
然后在您可以接受的范围内，去进行调整。
: 或者就别买房子了全部拿去投资(之前太笨存过储蓄险好险金额不高，约也到期了)
:
: 毕竟薪水不高感觉房子买了不太踏实......
家户所得一个月有 8.3万，这样说薪水不高，
＝__＝!有点说不过去啊，
如果您比较的对像是版上的超猛存钱高手，
那我也没办法，您要养一个家庭，但是很多存钱高手，
不一定有那么多的支出项目。
再者，用换算的， 83000 X 0.3 ＝ 24900
银行核贷至少有500万的额度。
若需要贷款较高的额度，
可能会比较麻烦，可能要挂个连带保证人之类的。
挂上连带保证人之后，头款可能不用两百万。
这请您先生到职场问问。
买一间一千万的房子，大概就可贷800万，
以20年，年利率约2%左右去推算，一个月月缴约 4万多左右。
PS. 以现在的利率来说，应该是不用。
也还没超过家户所得的一半，
若手边有多余的闲钱，就多还一些本金。
以您手上现有的资金，
扣掉紧急备用金一百万，
头款拿200万出来。
剩200万，
其中一百万拿来买新房的家俱跟家电.......之类的。
再弄个简易的装潢，应该还会有剩一点点。
最后还有一百万，
就拿来当做“投资游戏”的本金，
有赚钱，就多还房贷本金，
先落袋为安，★★★降低房贷月付金，
当您的房贷月付金被降低后，
相信您心中的压力会慢慢被减轻。
固定本金的投资法，也是投资策略的一招，
但，至少也要一百万的本金，玩起来才不会“无感”。
因此也不会推荐新手这样操做。
若没啥经验，乱投资，这笔钱到底是会赚还是赔，
真的就很难说了。
其它投资策略，烦请您到版上爬文。
: 若有基金之类放长线的投资建议恳请赐教，
:
我没有明牌之类的，
要做长线投资，就是
一、没买点，放定存，然后等待买点。
二、有买点，就分批进场，然后等待“理想的卖点”。
三、口袋名单反复操做Ｎ次。
上述三点，看似很简单，您实际去做看看就知道，
表面上投资是一场“金钱游戏”，
背后却是一场考验人性的游戏，“在恐惧与贪婪中挣扎”。
投资房地产，未必会是最好的选择，
但是依您列出来的条件，
以家户所得来看，及职业别来看，
房地产是可以列入考虑的选项之一。
先考虑买房自住的可能性，
再去思考，买房后要如何经营这个家？
如果，没有自住的需求，
再去考量出租的可能性，
以及出租速度的评估。
这部份要去看，看您当地，租屋的需求量。
若有一定程度的市场，那就可考虑看看。
如果没有，那就转移目标。
投资没有稳赚的，如果有稳赚的，
那些金控公司、银行财团，
还有财力雄厚的民间企业会放过这种机会？
自己想想，应该会有答案。
‘需求’大致上有两种，
一种是供需市场，当需求大于供给时，那供给方，会比较有利可图。
另一种是“被创造出来的需求”，
看看你手上的那支手机就知道了，你真的需要那支智慧型手机吗？
＝The end.＝
ameryu.