致 jeansss 大大您好
这一篇回文，小弟会 "稍微" 认真回，
但，初步估计，应该会是一篇很长的回文，
会建议您用 "笔电" 或 "桌上型电脑看"。
最后，会有一个外部网址。
如果有需要，烦请自行把本文打包回去，
依照每个方向；去慢慢研究，寻求对您比较有利的解决方式。
: 大家好，因为父亲意外过世
: 家中有债款问题....
: 问问大家有没有什么解决方法
因为您的问题范围有点广，在某些情况下，
小弟会采用立场互换之方式，来给予建议。
烦请自行评估其可行性。
在实务上，一般情况下，要去处理，
家人所留下之 "遗产" 与 "债务" 的问题，
会需要用到的专业知识领域，大致上有几项:
律师、会计师(遗产税)、代书(房产、动产)、
保险从业人员(劳保、寿险、产险)、
金融从业人员(理财专员、处理证券、及其它有价证券)
银行贷款部门的相关人士。
税务人员(申请财产清单)。
1.律师(法学之专业人士)；处理遗产继承之问题。
依您的状况，还要加上 "监护权移转" 的问题。
这方面，可以去找 "免费的法律咨询" ，
还有可能要多跑几趟，才能把法律层面的问题完全解决。
您的部份，应该是不会卡到 "特留份" 的问题。
2.会计师(遗产税)；这部份就需要会计师的帮忙，
看要用什么样的方式，让 "遗产税" 缴到最少。
3.代书，一般都是帮您代办一些业务，
因为有些书面文件，代书会比较熟，
当然自己处理也是可以，就多花时间去了解那个实务流程，
需要跑那些公家机关才能办理。
例如；房屋的过户问题。
4.保险从业人员；您若不清楚，亲人在世的时候，
到底有投保了什么保险，这部份就让保险人员协助您办理。
您大概有“四”个地方要去处理。
有可能需要找四个不同的专业人士，
才有办法全数处理完毕。
如果遇到 "多功能型的" ，那一个就够了。
A.劳保(或其它社会保险)，看父亲生前有没有投保劳保。
这部份是可以去申请一些给付，帮您暂时度过财务上的难关。
B.寿险，这边最主要是去查父亲生前有没有购买人寿保险。
这边需要填写一些资料，去 "寿险公会" 调资料。
确认一下，是不是有购买保险。
确认完之后，还要去该保险公司，询问要是否为有效保单。
再确认其购买的险种是否有 "死亡给付" 。
如果有，再询问要准备什么资料。
注. 死亡证明 跟 除户证明 文件一定要备齐。
C.产险(汽车的保险)，因为您不想卖车，那车子就需要办过户，
车子办过户，强制险及第三人责任险(含财损)，
还有其相关的汽车险种，皆需办理过户。
若过户对像，为 "未成年人" ，有其相关作业规定。
这个就去车上找资料，看投保的产险公司是那一间，
打电话，询问客服人员，他们会协助您办理。
最好要有法定监护人陪同，免得要多跑一趟。
D.产险(房屋火地险)，只要房屋还有贷款，
那火地险就算是必须，房屋若是过户，
这边的资料也要跟着改。
5.金融从业人员或理财专员，这部份是因为您尚有债务问题要处理。
由于这部份会涉及隐私及个资问题。
若您不方便在版上讨论，那就只能自行去寻找理财高手，
再由您提供相关资料，透过一些计算与规划，
才能透过债务整合，协助您解决债务问题。
6.银行贷款部门的相关人士，这部份就是要去了解一下您家人，
当初的贷款原始金额，及其它相关资讯。
一般来说，遗产可以被继承，问题在于继承人的支出比，
还有财力证明，若算不过去，银行端会打算如何处理这笔贷款?
还有寻求其它的通融方案，只要您有心要跟银行谈债务的问题。
银行还是会评估一下，但是要准备什么资料，
就蛮重要的了，每间银行所需资料不同，
这部份，就要看您的贷款银行是那间来决定。
比较快的方式，是打银行客服，说明原由，请他帮您转承办或经办人员。
贷款有三笔，理论上是要透过三个窗口去处理这些债务。
用房贷增贷或是贷二胎都算解法之一，但是您与您弟弟皆无工作，
要如何提供财力证明给银行，证明你们有还款能力?
7.税务人员，这边指的是在税务机关的公务人员，
在这边您会需要他们来协助，去找出家人有多少财产。
讲白一点的，就是在名下有啥财产。
有一种状况是，家人有一部份的财产是借别人挂名的。
但实际上，并不您家人的，这个就会有争议。
为了避免日后不必要的麻烦，您就需要去国税局调阅当事人的财产清单。
稍微帮您统计了一下，大约需要去找 10 个人。
原则上，处理直系血亲的遗产与债务之方法，
差不多就是，上述领域的总和，
但每个领域都只会用到一小部份。
并依照，人、事、物，三个层面去讨论。
原po也许会觉得有点麻烦，不过法律跟条款(游戏规则)的规定，
他就是长那样，您也只能照着游戏规则走。
从里面找出最适合的解决方案。
在这边，
我们要先来看“人”，看谁有继承权？
: 家里主要工作收入是母亲(但已经和父亲离婚)
母亲虽然与您们一同居住，
但是在法律上，您母亲，已经不是您父亲的“法定配偶”。
就法律面，因离婚而导致“婚姻关系已消失”，
您母亲就没有“遗产继承权”。
遗产的部份，就只有您与您弟弟，有继承权。
但是这边，又牵涉到“连带保证人”的问题。
换句话说，不管您办抛弃继承或限定继承，这笔帐，
银行端的房贷与车贷，会找您母亲追讨。
若讨不到钱，银行在某个时间点过后，
可以针对这些未按期缴款之动产与不动产进行处份。
银行不是慈善机构，银行端的通融是有限度的。
因为有做“连带保证人”，所以债务关系并不会；
因债务人(父亲)死亡而消失。
当债务人无法履约缴纳应缴之期付金。
债权人(银行)就会转而向“连带保证人”追讨。
简单的说，银行收不到钱，会转而向您的母亲“讨钱”。
在这边顺便，写一下“劝世文”，
千万不要傻傻地去当别人的“连带保证人”，
就算是“亲人”也不要随意相信，要懂得保护自己。
万一“原借款人”，跑路兼出国深造，
那就换您要“被追讨”那些债务了。
: 弟弟19岁，今年底20(目前没唸书没工作)
这边会有几个问题，有人推文说，当兵签下去。
这算解法之一，不过您也要考量到当事人的意愿。
再者，您底下有提到，要让弟弟全部继承，
这部份就怪怪的，您是否有特殊原因，不能参与继承?
一般情况下，若无配偶，有子女，就是子女全部继承。
若有另立遗嘱进行遗产分配，就会有 "特留份" 的问题。
自立遗嘱(经法院公证)不可侵犯到特留份部份。
依您的案例，是您与您弟弟各50%的继承。
不过您弟弟属未成年人(未满20岁)，所以；
“监护权移转”的问题要先解决。
未满20岁之成年人，需要“法定监护人”陪同，
才有办法办理“继承”。
所以在这边就会产生一个问题，
弟弟的法定监护人是谁？若原本为父亲，在父亲离开之后，
弟弟的监护权落在谁的身上？这部分就要去了解一下。
: 我已成年，但目前没工作
ㄜ～～这个没工作的问题，您就要自己解决了。
因为家人走得很突然，这时就看看有没有亲人愿意帮忙协助处理。
依照您的家庭状况，要看父母离婚的时间点，
因为子女未满二十岁，这时就会有监护权的问题，
而家人是在您成年，但弟弟未成年时，先离开，
那就会有监护权移转之问题。
如果弟弟的监护权在母亲那边，那问题就会比较少。
注：弟弟为19岁的话，在民法上属未成年人。
这部分因为有牵涉的个人隐私部分，
建议您去找“免费的法律咨询”。市政府会有窗口。
某些民意代表(例如：市议员，立法委员)的办事处，
可能都有这样的服务，不知道该如何找就去找“里长”问一下。
再不然，就要去“户政事务所”问。
若“原先”之监护权不是在母亲身上，
就从父亲这边往上推，有可能在祖父母身上，
若不是祖父母，就是外祖父母，再来才是，
父亲这边的兄弟姊妹(伯父、叔叔、姑姑)，
再往旁边推；则是母亲这边的兄弟姊妹(舅舅、阿姨)。
找到原先有弟弟监护权之人，再办理“监护权移转”。
还有一个部分是，原po要不要暂时当弟弟的“监护人”。
只要弟弟“实岁满二十岁”，就不需要监护人，
他就能自行处份财产。
再来还有一个地方要注意的是，
您跟您弟弟的户籍是不是在同一个地方。
这个去户政事务所申请户籍誊本就可以查得到资料。
这部分还有一个“眉角”，户政人员应该会问您要不要“省略记事”。
您就回答，“我要完整的资料”。
同一户籍内，若有未成年人同居之祖父母。
那就要问一下了，依照“无遗嘱指定监护人”的相关法规，
“未成年人同居之祖父母”的顺位，会高于，
与未成年人同居之“已成年兄姐”。
注：若皆为未成年人，法院会去判监护权给您家族中的某一个人。
重点在于这个户籍，您要怎么证明，您有跟弟弟同居？
最简捷有力的证明，就是户籍都在同一个地址。
PS. 身分证翻到背面，看那个“住址(户籍地)”是不是一样就行了。
在这边，您就会需要，“法界相关人士”的专业协助。
我们先假设，您有
找到法扶的律师帮忙。
您还需要处理，遗产继承的问题，因为您在文中有提到，
想要保留车子与房子。
但是又没有工作？
这边就会产生一个问题，“父亲的遗产”要怎么继承？
:
: 债务状况(都是爸爸的名字)
: 1)房贷，大概剩200多万，初步有问过银行，他说大概可以帮我们延期一年，这一年的利
: 息2.2%。等于这一年纯缴利息...不过因为过年，所以详细的资讯等年后讨论。
: 2)车贷，近50万，不给协商，一个月一万初。
: 3)信贷，近50万，只有先客服询问过，他们说年后会跟我们连系。
:
: 加起来大概是300多万
这边只能给您一个方向，
先把这些资料列出来，如果您原先有列，
小弟是可以直接帮您算，顺便再帮您评估，
才有办法给建议，因为您没列，那就只能请您自己填资料了。
1). 房贷的部份。
a.原始贷款总金额 ？
b.贷款年限 / 期数？
c.年利率？
d.现值评估？
e.是否有增贷的空间？
f.能否申请宽限期？
g.贷款余额的正确金额？
ps. 这部份要特别说明一下，如果是20年房贷，
某些银行是可以申请宽限期 两年 。
这期间就是只缴利息，不缴本金，
宽限期过后，才继续缴，应缴月付金。
这个有的会绑约，所以要自行评估一下。
再者，若将20年房贷，转为25年房贷，
并非每间银行皆可承作。
在月收入没提高，又想降低月付金的做法，
比较可行的做法就是，将原先的贷款年限，申请延长年限。
就能达到降低月付金的效果。
但是此法，并非没有缺点。
您的贷款年限拉长，总缴利息就会变多，这就是缺点。
这仅能算是暂时解套的方法。
宽限期的月付金之计算方式，
贷款总余额 x 房贷的年利率(机动) / 12 = 月缴金额(仅利息)
依照您给的资料，初步推算为，
200万 x 2.2% / 12 = 3666.66，月缴约 3667 元。
2). 车贷的部份。
a.原始贷款总金额 ？
b.贷款年限 / 期数？
c.年利率？
d.现值评估？
e.既然有车，那就会有车险，这部份的开销，要自己衡量。
ps. 若无法协商，那就要去查一下是不是有绑约之类的。
3). 信贷的部份。
a.原始贷款总金额 ？
b.贷款年限 / 期数？
c.年利率？(这蛮重要的)
d.剩余期数？
e.剩余贷款总金额？
一般的利率状况是，
信贷 > 车贷 > 房贷 > 学贷。
如果您要理债的话，要自己把上面的资料列出来，
然后从 利率高的先清，把利率高的先清掉后，
再去比较年限，如果真的又去把房贷的年限，办理延长。
清完信贷与车贷之后，还要继续把房贷清掉一些。
这部份，等您把信贷跟车贷的问题解决后，再来头痛。
在这边补上一个计算范例：
假设，原始贷款总金额为300万；
贷款年限为 20年，利率为 2.2%，万元利率因子为：51.541(这个查表就有)
月缴金额： 300万 / 万 x 51.541 = 15462.3元 大约会收 15462 ~ 15470元
贷款年限为 25年，利率为 2.2%，万元利率因子为：43.366(这个查表就有)
月缴金额： 300万 / 万 x 43.366 = 13009.8元 大约会收 13009 ~ 13010元
虽然月付金降低了，但总缴利息会变多。
所以说，清完了信贷与车贷，这边还是要稍微努力一下，
有多的钱，就加减还一些房贷本金。
: 原本有考虑干脆抛弃继承....
: 但当初借款时，房贷和车贷妈妈是保证人...所以后来想想抛弃没什么用
: 房贷车贷都还是得缴，还会没地方住没车开
: 所以目前计画让弟弟继承
:
: 我现在在思考的是，可否让"房贷"和"信贷"每月缴纳金额降低
: 可以"无息"，暂缓1年以上最好
:
: 想说可否利用继承人(弟弟)，目前没有工作且未成年，来协商1~3年的无息还款
: 如果可以的话是该怎么说比较好?
要无息，说实话真的有相当的难度，
但若是希望银行可以通融一年，只缴利息，不还本金，
应该是有机会，不过您应该是要等遗产继承的部份处理完，
才有办法跟银行谈。
这部份若要请教 "专业" ，您可能要去找，走金融路线的专业律师。
他们就有办法给相对专业的建议。
至于收费问题，可能要去请教一下别人了，
照理说应该是会收费，不然就要碰运气，
去免费法律咨询时，刚好碰上，懂这两个专业领域的律师。
那他们给的建议，就会很精准了。
: 然后房贷因为当初妈妈是保证人，所以..还能用继承人未工作且未成年来达到无息吗?
:
: (妈妈目前月收入大概2~3万，接case帮人打扫，领现金)
:
: 当然之后我跟弟弟都会出去工作，增加收入，只是如果赚来的钱全部拿去还款缴利息，这
: 样每个月的结余也不多。
: 而且还得考虑万一发生意外怎么办...像妈妈她做打扫的也不可能做很久，颇伤身
遗产的事情处理好之后，就一切从零开始吧!
先去学"纯理财"，然后存紧急备用金，一人至少存10万。
小弟猜测您母亲，可能没有实支付的保险，
那备用金就要多存一点。
: 希望可以将房贷和信贷部分暂缓个1-3年，然后这些年无息，这样最好....
:
: 另外我想我们家这样应该可以申请低收入户吧?>>可以增加无息筹码吗
: 不是很确定
: 如果在妈妈跟已故的爸爸离婚的状态下(法律上妈妈是可以不用管我和弟弟的状况?)
申请低收入户，增加跟银行谈无息的筹码，这样真的有点怪，
因为贷款人名下有房产(不动产)，与汽车(动产)
除非您有特殊管道，不然正常的道德逻辑，说不过去吧？
我们换个角度聊聊吧!
您借人家一笔大钱，然后一年至三年，不收半毛的利息？
在法律上，您和您弟弟可以不用管母亲的状况，
但是在短暂的时间之内，债权人(银行)的讨钱对像会变成，您母亲。
这样可以理解吗？
因为连带保证人的关系，再者，您母亲没继承权，
这样要如何办理抛弃继承或限定继承？？？
比较头痛的部份，应该是您母亲的部份。
: 不好意思麻烦大家了
: 最近真是心力交瘁...好多东西要看要查要搞懂
: 有更好的建议都欢迎提出..谢谢大家
:
: