各位板上先进好
小弟本身是个储蓄险厌恶者XD
但刚好因缘际会碰到一个储蓄险的抉择
所以想问问各位前辈的意见，我的考虑如下
前情概要:
目前投资领域有美股(约1M)、台股(约300K)、台币与美元定存
现在有笔资金约3M台币，确定六年内不会用到
即使6年内结婚或买房都可以不用动到。
这份是大树的保单，女友的朋友为大树业务，有谈好业务佣金退佣一半(希望能更多XD)
只能年缴，每年应缴保险金额(原价)为510170，六年期，以下算法为折扣后
折扣 : 50万以上有0.5%折扣、信用卡、金融代缴有1%折扣
业务佣金退佣5%(只有首年有佣金)，期满每年68000(约2.22%)
每年应缴 解约金 生存金 累计生存金
第1年 -477009* 7174 7174 (510170*0.935 = 477009)
第2年 -502517** 14314 21488 (510170*0.985 = 502517)
第3年 -502517 21454 42942
第4年 -502517 28594 71536
第5年 -502517 111690 35734 107270 (111690后述)
第6年 -502517 3030522 42874 150144
单纯此储蓄险六年后解约总拿回 3180666
IRR = 1.784%
刚好有退佣IRR才有1.784%，不然恐怕惨不忍睹XD
另外因为已有3M资金，假设除了第一年500K缴保费外都拿去定存
1年期定存1.31%、2年期定存1.51%计算。 (忽略可能的降息)
已缴纳 待缴纳 1年期 待缴纳 2年期
第1年 500000 500000 6589 2000000 61282
第2年 1000000
第3年 1500000 500000 6589 100000 30641
第4年 2000000
第5年 2500000 500000 6589
额外的资金定存于第五年结束可得 111690
若可以一并算入六年后3M资金的报酬
IRR = 2.807%
以上大约是这份储蓄险与粗算的内容
因此衍生出几个问题
A.是否该购买这份储蓄险? 2.807%的报酬对于极保守的方式而言算可接受的利率
若选择购买则该用哪一张信用卡
a-1 国泰costco联名卡 - 可直接折扣1%，保费可回馈0.5%多利金。(500000*0.005=2500)
每年多增加2500多利金，大致等于六年costco会员免费
a-2 汇丰华航信用卡 - 缺点 : 无1%回馈
优点 : 25元/哩 每年多张机票
若无限卡可再拿满额礼-台北香港*2
a-3 元大钻金 - 1.2%现金回馈
a-4 ANZ飞行卡 - 缺点 : 无1%回馈
优点 : 23元/哩
a-5 国泰亚万联名卡 - 1%折扣，查过卡板说可集哩程，但致电客服说不行
a-6 其他 - 恳请板友提供我没看到的资讯!
B 不购买储蓄险
b-1 - 6年变量太大，虽然没有突发状况的资金需求，但昨天过后的情况担心台湾政经变化
b-2 - 有其他更好的投资机会 ex:股汇市可能的崩盘，手上持有现金越多越有利
b-3 - 有更好的投资标的
假设3M全拿去买第一金，大约可买200张，每年配0.7，不算其他分红每年14万。
缺点如b-1，若台湾政经有变，6年后第一金还存在吗XD
b-4 - 其他
希望板上先进协助是否该购买这份储蓄险，虽然我的潜意识还是很抗拒的(?
毕竟储蓄险的风险与缺点也讲到烂了~
如果可以就请分享如果是您是否愿意购买以及理由
生火或灭火都可以~
感谢!!!