https://www.cw.com.tw/article/5102472
独家回应》核心系统更换变成灾难 台北富邦银行怎么了？
继南山人寿之后，台北富邦银行10月上旬更换核心系统，再次造成客
诉，金管会下令一周内交检讨报告。时隔两周后，灾情已不如上线时
严重，北富银回复《天下杂志》询问，解释系统之乱。据《天下》调
查，我国前十大银行逾半都有规划更换核心系统，顾问业形容是十年
来难得一见。北富银之乱可带来哪些借镜？
https://imgur.com/ulSEMnm
图片来源：刘国泰摄
文 卢沛桦
天下Web only
2020-10-26
113浏览数
这是一场意外。
10月8日至10日，台北富邦银行公告将停机48小时更换新系统。10日
晚上富邦集团董事长蔡明忠嫁女儿，北富银总经理程耀辉深夜收到回
报，系统顺利上线。
没想到11日，灾情陆续传出。薪资转帐户黄先生一早到台新ATM领钱
，没领到钱还被扣跨行交易手续费15元。
在出版业上班的陈小姐，原本12日凌晨应该领到稿费，却迟至16日才
入帐，足足延迟4天。业界传言纷纷，就连北富银员工15日都没领到
薪水，延迟入帐。
直到上周二，李小姐要转帐，打开北富银的App，明明是转到别人北
富银的帐户，App却显示“转入帐号并非台北富邦银行正确帐号”；
稍晚再打开App要缴卡费，交易依旧失败。
“我已经把北富银里所有的钱都移到台新了，”李小姐告诉《天下》
。金管会主委黄天牧指出，主要受影响是做跨行交易的人，大约3千
多人。
这是继南山人寿更换核心系统酿成巨灾之后，另一家资讯系统出问题
的大型金融业。《天下》调查，台湾前十大银行逾半都有规划要换核
心系统，顾问业形容是十年来难得一见。北富银之乱，将替台湾金融
业带来那些借镜？
到底北富银犯了那些错？
事隔两周，北富银独家回应《天下》坦言，上线第一天，系统发
生测试阶段意料外的状况，因此负责资料抛接的系统──ESB（企业服
务总线)（见小辞典），因参数设计失误，ESB回应时间较慢，未能
即时处理App、网银的线上交易，客户才会觉得App当机或跨行转帐交
易失败。
【小辞典】何谓ESB（企业服务总线）？
ESB，英文全名是enterprise service bus，让周边系统透过它与核
心系统串接，进行资料传递和讯息沟通。因为不同系统的开发时间不
同，资料格式可能不同，譬如日期，有的系统用西元，有的用民国，
各系统为了与核心要资料，必须透过ESB转译，确保沟通顺畅。通常
分行系统和ATM系统，由于开发时间较早，都直接连回核心，但行银
、网银就会透过ESB再连到核心系统。两点疏失：ESB参数设错＋测试
情境不完整
其次，尽管系统转换前经过多次测试，也找第三方顾问公司检视整体
测试的有效性，但受限于人工测试无法检验极端值，譬如：交易爆大
量，以至于系统上线仍发生意外状况。广告
总结的说，就是北富银对于新的核心系统结构缺乏经验，导致评估错
误。另外，就是测试做得不够完善。
北富银表示，截至23日，新核心系统、网银、ATM等业务功能，已大
致恢复正常。金管会已在上周收到北富银提交的报告后，将决定是否
裁罚。
这次是富邦2002年与台北银行合并以来，做过最大规模的系统转换。
淘汰的旧系统是被并的台北银行的旧系统，使用超过30年。
北富银资讯长萧明辉解释，新旧系统主要的改变是，帮过去集中帐务
、资料、应用和介接程式的核心系统瘦身，让核心系统只保留单纯的
业务功能。
好处是，未来业务功能调整时，可更有弹性、也更具时效。但因为把
原本在核心系统的功能移出，加上原本周边系统有超过上百个，使得
扮演核心系统与周边系统中介角色的ESB更为吃重。（见小辞典）
【小辞典】何谓核心系统、周边系统？
核心系统是银行的心脏，处理银行存放款的帐务和顾客基本资料，周
边系统就很多了，从不同通路，如分行、ATM、客服、网银、行银都
各是一套系统，流程作业像放款征授信的eLoan系统、反洗钱AML系统
，也都是周边系统。一家银行通常有300～600个系统不等，核心系统
只是其中之一。
讲白话一点，核心系统就像是银行的心脏。过去，所有的系统都做在
心脏里，但新架构把心脏（核心系统）变小了，许多功能改在脏器（
周边系统）完成。而ESB就像血管，扮演心脏与脏器间资讯传递的桥
梁，因此ESB资讯交换的量及复杂度较以前大幅提高。App、网银、
ATM都属于周边系统。
为什么ESB的参数会调错？花了多年规画，为什么没有测试极端值？
外界怀疑，一向重视成本效益的富邦集团，可能是为了节省成本，购
置硬件不足所致。北富银明确否认，指出新核心系统上线至今，各系
统的CPU使用率平均为15%～35%，代表系统反应延迟跟硬件容量无关
。
但一位资讯公司总经理指出矛盾点，如果10月12日上线，ESB系统的
CPU使用率只有10%，这代表ESB硬件效能足够，所以问题并非出在血
管，反而有可能出在心脏，代表核心系统可能有状况。但北富银否认
，再次强调是ESB参数不适当，无法充分使用CPU资源。
另外，亦有人质疑，塔塔的核心系统，北富银不是第一家国银采用，
但塔塔的导入顾问经验不够丰富，因此事前测试才不够周全。北富银
则强调，塔塔是全球市值第二大的资讯科技服务商。
不换核心，比不上纯网银
值得留意的是，北富银在系统转换过程造成民众的不便，很可能不是
国银最后一家。
根据《天下》访查去年营收前十大的银行，超过一半都展开核心系统
转换工程。
除了今年已上线的北富银，玉山也在8月转换完成。正在规划或讨论
中的有第一银行、合作金库银行、上海商业银行、兆丰银行、中国信
托银行。华南银行表示暂时以优化旧系统为主。仅国泰世华银行、台
湾银行两家表达，无更换核心计画。“这是未来3～5年，台湾所有银
行的痛，”一位纯网银高层示警。
一位长期从事金融业系统建置的外商顾问业高层苦笑，以前问资
讯长，该不该换核心，每个都说该换，但什么时候换，都说等他退休
再换，主因就是换核心系统的成本和风险都太大了。
玉山花了4年，北富银2015年启动转换，但从2012年就开始规划。第
一银行去年开始规划，今年找来外部顾问，启动系统盘点和人力评估
，预估也将花上5年。
让各家银行资讯长冒险也要换核心，原因就在旧的系统已经跟不上数
位金融的脚步。“若传统银行的IT架构不变，不只FINTECH，连未来3
家纯网银，我们就先落后一截，”第一银行副总经理刘培文直说。一
银的核心系统已用了37年。
刘培文举例，过去2年，查询类的交易成长比例非常非常高，包括查
帐号或余额，对核心系统主机负荷很大。主因就是，以前民众要临柜
、找ATM才能查询余额，但现在手机下载App，不用记帐号密码，刷脸
就能登入，对民众来说实在太方便了。
未来，金管会积极主导开放银行（Open Banking）架构，第三方业者
会大量从银行取得客户的金融资讯，将进一步冲击系统的负载能力。
银行业从北富银身上学到什么？
不只一位资讯业总经理告诉《天下》，核心系统上线多多少少都会有
些问题，关键在问题可不可控以及多快被排除。北富银系统问题持续
超过一周，显示新系统导入确有瑕疵，但没有南山人寿离谱。
一位不愿具名的顾问业高层语重心长地说，核心系统不比一般系统，
生命周期较长，一换是要用未来20～30年，因此，不要因为成本、时
间的限制，让事前规划和设计被忽略。
他也说，换核心是大型复杂的专案管理，是靠不同专长的顾问组成，
需要有懂专案管理的人、懂银行业务的人、也要有人是资讯架构专业
，通常是个上百人的团队。
“大部分银行20年碰到一次，银行里的人不会很习惯做这件事，”这
位高层指出，许多银行资讯人员终其一生只会遇到一次换系统。
北富银也从自身经验，归纳4点建议：
人工测试只能测出已知的情境，未来系统测试应走向高度自动化
，才有办法涵盖异常测试；
业务功能要定义清楚，甚至流程的改变也牵涉组织设计，必须配
套俱足，新系统上线才能真正帮公司转型；
专案管理办公室、战情室、紧急应变小组超前部署，确保系统上
线之后，能在最短时间解决问题；
全面完整的客户沟通，包括事前预警、事后服务，甚至停机期间
，确保客服和分行可供急用的客户提领现金，尽可能将影响降到最低
。
从2013年金融创新作家Brett King出版《Bank 3.0》，台湾金融业还
在业务面做创新实验；7年过后，不得不把眼光放回支撑银行核心业
务的系统，充实新金融战的军火库。北富银的系统小风暴，值得银行
圈借镜。（责任编辑：吴凯琳）
-
都2020年了，搞这么大一个系统，还没有高度自动化测试(惊!