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“开放银行”有谱 两方式研议
2018-10-26 00:26经济日报 记者叶忆如、邱金兰／台北报导
因应欧美相继推动OpenBanking（开放银行），金管会主委顾立雄昨
（25）日首度表示，已请银行公会研议两种开放方式，将客户资料开
放给第三方服务业者；这项开放可提供消费者更好服务，对银行也将
造成冲击。
Open Banking等于将金融数据的主导权还给消费者，使消费者可以获
得更多元的金融服务，由第三方服务公司来做帐单整合、分析等服务
，欧盟、英国、新加坡及香港等国，都已陆续采行
像美国的Mint就是专门帮客户在各银行的帐户或资产作整合，今年初
实施的欧盟的第二号支付服务指令（PSD2），就规定银行业须建置应
用程式接口（API），让类似Mint这种第三方业者，能安全取得银行
后端资料，提供客户更好服务。
业者表示，第三方服务业者能根据客户帐户、贷款、保险等资讯整合
分析后，提供更好的服务。国外顾问公司曾预估，PSD2将导致银行二
成五到四成的营收被瓜分。
顾立雄说，金管会正研议如何架构Open Banking，基本上将有两种方
式，第一，有个特定单位（公办民营或民营），强制要求银行揭露讯
息到这个单位，再由这个单位提供给第三方服务业者。
等于银行把所有资讯集中到一个地方，有点像联征中心，例如英国，
就有九家银行成立这样一个单位。采这种方式一定要立法，因具强制
性，已超越银行法第48条保密条款规定。
官员表示，举例来说，张先生的存款资讯，经同意后放到这个平台，
第三方服务公司整合后可提供最佳存款条件资讯给张先生。
第二，是新加坡、香港方式，银行跟第三方服务业者形成伙伴关系，
银行把客户资料透过标准格式给第三方服务业者，伙伴是由银行负责
挑，有点委外概念。
如果你很想知道你的帐户状况，第三方服务业者会提供服务，帮你做
资讯整合、甚至提供理财规画等。顾立雄说，第二种较不涉及修法。
他说，欧盟PSD2只提出一个原则，确认客户资料可携及具有资讯自主
权，在当事人同意下，银行不能禁止客户将能掌握的资讯做移转。
他认为，采新加坡、香港方式，银行业者反弹可能会小一点，因跟他
合作的第三方服务业者，属伙伴关系概念，甚至可成立子公司来做。
金管会研议推动Open Banking方式
欧洲模式
·立法强制银行在客户同意下,必须将客户资料透过共通格式开放出来
·第三方服务业者可透过平台取得客户资料加以整合,分析,提供客户最佳服务
·第三方服务业者须经主管机关核准或办理登记
·因具强制性,须修法
新加坡、香港模式
·由银行自己挑选合作的第三方服务业者,类似委外概念
·在客户同意下,银行将客户资料开给第三方服务业者,整合,分析,提供客户最佳服务
·不具强制性,不需修法
资料来源:金管会
邱金兰/制表