〈封面故事〉不怕行动支付 纯网银仍有商机
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2018-09-17
记者王孟伦／专题报导
行动支付近期动作频频，并积极与银行业者结盟，是否冲击即将开放“纯网银”之商机？
金管会表示，虽然行动支付与银行进行结盟，经营项目也只侷限在支付业务，银行也只能
扩大信用卡收益，但“纯网银”可经营业务范围非常广，包括贷款、存款及销售基金等；
金融业者也指出，行动支付Line Pay过去就与银行合作，现在也想争取“纯网银”，就是
看好其商机与竞争优势。
金管会将开放“纯网银”，仅提供两张执照，其主要申请门槛条件，包括:实收资本额达
100亿元，金融业最少持股为40%，非金融业可持股过半、最高至60%。根据金管会规划，
纯网银相关法规将于今年10月底定案，11月接受递件申请，预计明年5月前公布评选结果
，最快明年底就有第一家纯网银上路。
行动支付结盟银行 业务项目有限
金管会希望“纯网银”能发挥“鲶鱼效应”，激励原本金融市场投入创新，问题是国内行
动支付已如火如荼进行跨业结合，特别是与银行联手，未来“纯网银”上路后，商机是否
大受影响？
对此，金管会综合规划处长林志吉表示，无论第三方支付或电子支付，都属于一种支付工
具，至于“纯网银”能做的东西很多，经营项目与一般实体商银行相同，包括存款、贷款
、销售金融商品或发行信用卡等，范围相当广泛。因此，行动支付即使与银行业结盟，经
营项目也只侷限为支付业务。
结盟银行还不够 行动支付想自己开银行
不过，“银行”加“行动支付”的这样组合，难道不会危及“纯网银”的发展空间？一位
民营银行主管直言，“纯网银”优势在于没有庞大的实体分行支出，从国外经验来看，“
纯网银”常常给传统银行更好的利息与放款利率；另外，银行虽然与行动支付结盟。对银
行来说，主要只有在信用卡这块能够扩大获利，并无法透过行动支付去放款或发行信用卡
。
该主管表示，就以Line Pay为例，既然它过去已经与中信银合作，若这样方式已经足够，
何必再与一卡通（拥有电支执照的电子票证业者）合作结盟，未来，甚至还要去申请“纯
网银”，就是因为Line Pay不想只在支付领域，还想扩大更多的业务项目。
“在商言商，纯网银最大挑战仍是现有银行”，一位金融业者说，传统银行原本就建置“
网络银行”，且可以在手机上使用，但相较于“纯网银”，传统银行拥有实体分行及大批
行员，可以提供客户“面对面”服务，而网络欠缺“人”的情感因素，纯网银初期能够拿
到多少业务？恐怕还是很大问号。
纯网银真正挑战 来自现有传统银行
该业者认为，纯网银的真正对手是一般银行，原因不是传统银行与行动支付结盟、或是已
经架设的网络银行，而是一般银行具有“人”的优势，毕竟“金融业是服务业”，无法提
供服务的纯网银，一开始经营，必定很辛苦。
但银行局官员也提醒，不能用传统金融业的思维，去思考“纯网银”，所以金管会才同意
“非金融业”可主导及持股过半“纯网银”；对传统银行而言，未来加入具有电商或社群
媒体背景的“纯网银”，业务上多少会受到冲击。因此，传统银行也要有更创新的经营模
式，才能因应新挑战。